Hej

Som glad kunde i en mindre bank skal mit nye realkreditlån umiddelbart optages gennem Totalkredit.

De har jo indført to-lagsbelåning og jeg skal låne 80% i realkredit + en smule mere til banklån (har også selv indskud).

Jeg vil jo gerne betale mit banklån ned så hurtigt som muligt, og havde det ikke været for to-lags belåningen havde jeg derfor valgt Flex1 afdragsfrit indtil banklånet var betalt tilbage om ca. 5 år.

På Totalkredits hjemmeside kommer der forslag op når jeg beregner.
Og her er det forslag der kommer tættest på det jeg ønsker et F1 afdragsfrit for de første 60% og herefter et F5 med afdrag for de næste 20%

Jeg kan i den grad ikke lide F3/F5 (jeg er låst i for lang en periode), og jeg vil hellere afdrage en betale forsikringspræmie for et fastforrentet lån - har ikke forventning om rentestigning de først 5 år.

Mit spørgsmål er først om man kan optage lånet som følger:
De første 60% i Flex1 afdragsfrit (det ved jeg man kan :-)
De næste 20% i Flex1 med afdrag men med samme ydelse som havde det været Flex5 eller Fast3%

Hvis man kunne gøre som jeg skitserer, så kan jeg jo afdrage væsentligt hurtigere på de sidste 20% ift. både fast og F5, samt jeg undgår F5 som jeg ikke bryder mig om.

Tag dine godkendelsespapirer fra banken/totalkredit og gå ned i Realkredit Danmark. Det gjorde jeg.
Min bank brokkede sig godt nok, og truede med ikke at ville være med. Men så gjorde jeg dem opmærksomme på, at når Realkredit Danmark ville være med på finansieringen, så var Danske Bank også med på den.

Tror ikke dit løsningsforslag er spiseligt for banken; men prøv da at spørge dem, og lad os gerne høre svaret.

Som Jesper P skriver, så vil jeg nok tage fat i enten RD og BRF og få et tilbud fra dem. TK's model er jo helt hul i hovedet, når du nu bruger afdragsfriheden til at afdrage dit boliglån i banken hurtigere.

TK's model er rigtig nok ikke optimal ift afdrag på bankgæld. Men husk at bidragssatserne og obligationskurserne ikke er helt ens imellem kreditforeningerne, så selv om du bliver nødt til at afdrage lidt hos TK på toplånet så er det ikke sikkert at det bliver dyrere totalt set.

PS. Hvis jeg skulle vælge toplån vile jeg tage F3 og ikke F1.

Et argument for RD eller BRF er hvis din 80% belåning er så stor at du vil lægge alt i 3,5% og spekulere i konvertering.

Korrekt, og med hensyn til obligationskurserne, skal man også være opmærksom på, at obligationerne i TK's toplån er "gamle" RO-obligationer. Disse obligationer har lidt lavere kurser end SDRO-obligationerne, så det er med til at gøre TK's løsning endnu dyrere.

Raaz> Det ville være en god løsning for dig (den du selv nævner med f1 på toplånet) men tror ikke din bank siger god for det, da det ikke er den bedste løsning for dem.

JesperP> Havde du nogle aftaler med din daværende bank+Totalkredit som det kostede dig at komme ud af?

Nej. Det var i forbindelse med køb af hus, hvor banken godkendte os. Der var ikke skrevet under på nogle papirer fra totalkredit, men banken mente bestemt, at godkendelsen var givet på baggrund af vi valgte Totalkredit, og at de derfor kunne trække deres godkendelse tilbage.
Der var dog ingen betingelser herpå i den skriftlige godkendelse, og da jeg fortalte dem, at RD's godkendelse også var blevet vendt i Danske Bank, så var de stadig med på den.

Udfordringen med RD og BRF er at deres bidragssatser er så høje at F5 koster stort set det samme i Totalkredit.... men jeg ønsker ikke at være låst i 5 år (eller 3 for den sags skyld)!

Kan du ikke uddybe det?
Hvorfor er det "gamle" obligationer?

Hvad står SDRO for?

Hvorfor er mit løsningsforslag en mindre god løsning for banken - hvad er det jeg overser?

SDRO er Særligt Dækkede RealkreditObligationer - SDO - som anses for mere sikre end de gamle RO-obligationer.

Hvis værdien af de aktiver, der er givet SDRO-lån i, falder, skal kreditforeningen stille yderligere sikkerhed for obligationerne.

Det gælder ikke for RO-obligationerne, og derfor giver investorerne en marginalt højere kurs for SDRO-obligationer.

Formentlig er det TK's eget valg, at toplånet ydes på basis af RO-obligationer.

I øjeblikket tror jeg simpelthen ikke, at man kan sammenligne kreditforeningernes lånemuligheder, medmindre man sidder med egentlige lånetilbud fra dem, så man kan lave en direkte sammenligning.