Hej
Vi planlægger et nybyg som skal stå færdigt til efteråret 2013 og vi er så småt igang med at overveje finansering. Vi er dog aldeles grønne og overvejer hvilken finansiering som vil passe bedst til os.

Huset koster 3mio. Vi kommer selv med 1mio. og er i øvrigt gældfrie. Der er er ingen andre størrer investeringer i sigte, borset fra de poster der vil følger med komme fra en lejlighed til at skulle indrette sig i parcelhus. Vores alder er henholdsvis 43 og 33 år.

Jyske Bank anbefaler følgende løsning: 60% F5 totalkreditlån u.afdrag, 20% prioritetslån u.afdrag (til pt 4,25% rente), og de resterende 20% som egenfinansiering. Med ca. 500.000 stående på kassekrediten i form af et prioritetslån, vil det ikke koste os noget.

Vi er usikre på om ovennævnte er en god idé og ulemperne ved at vente min. 5 år med at afdrage. Umiddelbart vil vi foretrække et fastforentet. Håber at I kan komme med nogle anbefalinger?

Det er en tilsnigelse, at det prioritetslån ikke koster jer noget!
Stiftelsesomk. vil udgøre:
Eksped.gebyr Jyske Bank 3.000 kr
Tinglysning af pant nu 1.400, der stiger til 1.660 kr
1,5% stempel på pant 7.500 kr

Altså en udgift på 11.900 kr til et lån I ikke umiddelbart har brug for.

Hvis I er mere til fastforrentet lån, skal I bare bede om det, et mindre lån over de 60% er måske en ide, så I ikke sidder så dyrt at i ikke har råd til lækre møbler og alle de mange ting man køber de første år som husejer.

Et afdragsfrit lån op til de 60% forekommer rimligt fornuftigt i mine øjne, da man ikke skal binde for meget kapital i sin bolig, og et fastforrentet lån afspejler jo meget godt en "husleje" for de 2 millioner i gæld i huset.

Derudover kan renten let være ændret, når I skal optage lånet.

At prioritetslånet er afdragsfrit betyder jo ikke at I ikke må afdrage dette.
I praksis står afdragene dog på modkontoen, som typisk vil være jeres budgetkonto, og også bruges til opsparing.

Mit valg med dagens rentesatser ville være:
2 millioner, de 60% som 3% med afdrag
200K som prioritetslån, for at sikre en buffer til større udgifter.
Lånet kan også genbruges til køb af en bil eller andre store udgifter, f.eks. et bryllup og en drømmerejse...

__________________
Glad husejer 1999-2011, før da andelsbolig og 1-V ejerlejlighed. Nu igen andelshaver, uden gæld.
----------
Købe ejerlejlighed for at bo der i 5 år, knapt så godt, men at
Købe hus for at bo der i 20-30 år = God ide, den lange rente er jo dejlig lav.

Tak for dit input, thsv. Vi har behov for at suge til os!

I bankens oplæg benyttes kun lidt over halvdelen af vores opsparing til egenfinansiering og knap 500.000 indsættes på prioriteskontoen. Vi ved at de første år i nyt hus kræver mange løbende inventar- og materielkøb, og som vi ligenu ikke har overblikket over, men som afhængigt af hvor hårdt vi iøvrigt sætter os, kommer til at overstige opsparingsevnen i perioder.

Kan du uddybe dit forslag til finansiering i forhold til dit valg af fastforentet m. afdrag samt det noget mindre prioritetetslån? Den overordnede logik bag er vel at nedbringe gælden maksimalt, fra start, via størst mulig egenfinanisiering, således at størrelsen på prioritetslånet kun afspejler et realistisk behov for buffer og indenfor en fornuftig tidshorisont. Faktisk vil jeg mene at 200.000 på pritoriteskontoen er et muligt bud. Huset er nyt, det samme er bilen, ingen større udskejelser, men barn nr. 2 vil nok komme på tale.

Mht. lånetypen på 60%-lånet synes jeg det er svært og der er mange facetter i det som vi først skal til at blive klogere på. Du nævner selv, at det ikke ubetinget er godt af afdrage og binde kapital i huset, men det er vel kun hvis prioritetskontoen ikke er tilstrækkelig?

Nu er der jo tale om et prioritetslån, hvor renten er meget tæt på renten på kreditforeningslånet. Kursen på et afdragsfrit 3% lån er 1,3-1,4 point lavere og adm.bidraget er også højere (ihvertfald hos RD og Nordea). Ho totalkredit er forskellen dog kun 0,05%, men husk det er på 1,8 millioner.
For øvrigt mangler der 200.000 kr i dit regnestykke, da et hus til 3 millioner kræver mindst 1,2 millioner for at man udngår belåning over 60%, dette ændrer selvfølgelig tallene lidt, da jeg så vil anbefale et prioritetslån på 400.000 kr istedet for, så I har en buffer på 200.000 kr, og med et større prioritetslån ryger anbefalingen hen mod afdragsfrit RK-lån.

F5-lånet ville jeg være bekymret ved, da dette ikke beskytter mod stigende rente sidenhen.

Ved en huspris på 3 millioner og 1 million kontant altså:
60% som RK-lån, 1,8 millioner
400K som prioritetslån, buffer på små 200K efter omk.

Beklager at jeg ikke beregnede de 60% 1.gang, troede på din udregning, men skal aldrig regne med oplysninger fra andre, de er ofte fyldte med fejl.
Alle mine refusionsopgørelser (7 ialt) i forbindelse med ejendomssalg og køb har været fejlbehæftede, så folk sjusker simpelthen for meget.

__________________
Glad husejer 1999-2011, før da andelsbolig og 1-V ejerlejlighed. Nu igen andelshaver, uden gæld.
----------
Købe ejerlejlighed for at bo der i 5 år, knapt så godt, men at
Købe hus for at bo der i 20-30 år = God ide, den lange rente er jo dejlig lav.

I forlængelse af ovenværende eks. kan jeg så med fordel bruge samme belåning på dette hus? (LInk : EDC : Villa, Hyldegårdsvej 12, 5690 Tommerup)

Pris : 1.145.000,-
Udbetaling : 400.000,-
RK-lån, 3%, 30 år, 60% : 687.000,-
Prioritetslån : 658.000,- (200.000 til udbetaling på ny bil)

Eller er det bedre at de 200.000 lånes sammen med RK-lånet?

1. Mon ikke dette hus kan presses lidt i pris? Har været til salg meget længe...og kun korrigeret med 4%
2. I står med en meget stor - evt. - udbetaling....jeg ville ikke blande bil og hus sammen.
3. Jeg ville ta´ 80% belåning ( variant af dette kan/bør diskuteres )
4. Køb bil for overskydende midler, når også de 20% af boligfinansieringen er på plads af egne midler.