Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 08:17 AM
Member
 
Registreringsdato: Dec 2012
Indlæg: 34
Standard Lån: 30 år u frihed vs med 10 års afdragsfrihed

Hej

Jeg undersøger markedet og diskuterer bolig regelsmæssigt med en kollega. Her nævnte han at han havde taget et 30 årigt lån med rentetilpasning og 10 års afdragsfrihed. Her brugte han de penge som han havde til overs ("besparelsen") fra at gøre brug af sin afdragsfrihed til at betale af på det dyre banklån.

Han sagde han sparede mange penge.

Er der nogen som kan hjælpe med at lave et overslag på hvad man sparer? - hvis man da sparer noget?

Man kan vel tage udgangspunkt i følgende kurser osv:https://www.rd.dk/da-dk/privat/koeb-...aspx?segment=P

Lad os sige lånet er på 1 million uden udbetaling.
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 08:24 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Feb 2012
Indlæg: 114
Standard

Uden at skulle regne superkraftigt på det,

Så kan du se 3,5% koster dig omtrent 33,3k i renter og 50,3k i alt pr. år for 1 mio. F1 u/a koster 10,6k - der vil altså være små 40k du kan betale ekstra ind til dit banklån første år. Dog afdrager du ikke din RK-gæld, men det kan være pænt lige meget, når denne er til 1,06% efter skat og din bankgæld typisk ligger omkring 6,5-7% før skat.

Ville dog vælge F3 u/a med deres nye prisblad, som straffer F1-kunder.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 08:45 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,059
Standard

Der skal retfærdigvis sammenlignes for samme lånetype og samme risiko.
Så det er F1 med afdrag kontra F1 uden afdrag, der skal sammenlignes.
Og man skal huske det forhøjede bidrag ved afdragsfri belåning.
Til gengæld sparer man bankrenten på det ekstra afdrag, der afdrages på denne.
En beregning på fastforrented lån og Nordeas takster for adm.bidrag og bankrente på 6,7% viser ca. ligevægt, dog har modellen med afdrag af banklånet den store fordel at man kan genbruge afdraget til f.eks. køb af ny bil uden nye stiftelsesomk.

PS: husk i beregningerne at F1-renten igen kan stige til 5% eller endog 6% som nogle fastlåste for i efteråret 2008 i de pansike dage hvor renten steg voldsomt.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 11:59 AM
Member
 
Registreringsdato: Dec 2012
Indlæg: 34
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af thsv Se indlæg
Der skal retfærdigvis sammenlignes for samme lånetype og samme risiko.
Så det er F1 med afdrag kontra F1 uden afdrag, der skal sammenlignes.
Og man skal huske det forhøjede bidrag ved afdragsfri belåning.
Til gengæld sparer man bankrenten på det ekstra afdrag, der afdrages på denne.
En beregning på fastforrented lån og Nordeas takster for adm.bidrag og bankrente på 6,7% viser ca. ligevægt, dog har modellen med afdrag af banklånet den store fordel at man kan genbruge afdraget til f.eks. køb af ny bil uden nye stiftelsesomk.

PS: husk i beregningerne at F1-renten igen kan stige til 5% eller endog 6% som nogle fastlåste for i efteråret 2008 i de pansike dage hvor renten steg voldsomt.
Jeg har dog muligheder for at få et rigtig billigt billån, hvor jeg har en rente omkring 4,5% ved 20% udbetaling..

Som jeg forstår det skal banklånets rente være over 6,7% i dit eksempel for at den strategi som min kollega har valgt giver økonomisk fordel?
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 12:55 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,059
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Anima Se indlæg
Jeg har dog muligheder for at få et rigtig billigt billån, hvor jeg har en rente omkring 4,5% ved 20% udbetaling..

Som jeg forstår det skal banklånets rente være over 6,7% i dit eksempel for at den strategi som min kollega har valgt giver økonomisk fordel?
1) prøv at medregne stiftelsesomk. til det nye billån, plus rentebyrden af de 20%, der skal spares op.

2) Det er blot Nordeas rentesats, jeg benyttede, som er blandt de laveste på markedet. Skal dog ikke kunne afvise, at der kan opnås en billigere rente ved forhandling, har dog blot hørt mange historier om hvordan renten senere hæves hos bl.a. Danske Bank...
Ligevægten er anderledes ved 0,8% i rente på RK-lånet +0,80% hhv. 1,15% i adm.bidrag som er Nordeas sats på F3/S3 efter nytår. F1/S1 ligger yderligere 0,1% højere og med højere kursskæring grundet de årlige rentetilpasninger.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 12:59 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2007
Indlæg: 540
Standard

Med fare for at blive kaldt gammeldags så vil jeg anbefale at man afdrager på gælden fra starten.
Selvom det kan være billigere at afdrage boliglån først så er der en stor risiko i at gøre det. Risikoen ligger i at man "kommer til" at øge sit forbrug og dermed ikke får afdraget boliglånet. Det er sket for mange før dig.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 2nd October 2013, 01:04 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2008
Indlæg: 7,195
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af tobiasen Se indlæg
Med fare for at blive kaldt gammeldags så vil jeg anbefale at man afdrager på gælden fra starten.
Selvom det kan være billigere at afdrage boliglån først så er der en stor risiko i at gøre det. Risikoen ligger i at man "kommer til" at øge sit forbrug og dermed ikke får afdraget boliglånet. Det er sket for mange før dig.
Jeg vil argumentere for at hvis man ikke kan styre noget så simpelt så er man muligvis ikke voksen nok til at eje sin egen bolig

Man kunne jo også vælge at sætte en skarp afdragsprofil på det dyre banklån. Bare fordi banken gerne vil strække det over 10 år er det jo ikke ulovligt at vælge at indbetale dobbelt så meget. Så er der heller ikke nogen risiko for at pengene ved en fejl går til forbrug.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 3rd October 2013, 07:58 AM
Member
 
Registreringsdato: Dec 2012
Indlæg: 34
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Firsttimebuyer Se indlæg
Man kunne jo også vælge at sætte en skarp afdragsprofil på det dyre banklån. Bare fordi banken gerne vil strække det over 10 år er det jo ikke ulovligt at vælge at indbetale dobbelt så meget.
Det er lige det som er pointen med tråden.. og om det giver en gevinst i sidste ende, eller om stiftelsesomkostningerne æder alt..

Man sparer jo en helvedes masse renters rente!
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 3rd October 2013, 10:18 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,059
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Anima Se indlæg
Det er lige det som er pointen med tråden.. og om det giver en gevinst i sidste ende, eller om stiftelsesomkostningerne æder alt..

Man sparer jo en helvedes masse renters rente!
Og ved at genbruge sit lån sparer man en helvedes masse gebyrer.
Et billån over 6 år på 100.000 kr koster 14.551 kr ved de 6,7%, mens et billån med stiftelsesomk. på 4.000 kr + tinglysning af pant koster 17.532 kr ialt. Fordelen ved den højere rente er jo også et større rentefradrag. Men faktisk er ydelsen på lånet til 4,5% højere end på banklånet.
Selv uden tinglysning af pant i bilen vil et stiftelsesgebyr på 4.500 kr faktisk udligne nettoydelsen mellem de 2 lån.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 3rd October 2013, 11:20 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,059
Standard

I runde tal er gælden efter 10 år:
Afdragsfri model = 850.000 kr i RK-gæld og nul bankgæld.
Standard lån = 670.000 kr i RK-gæld og 180.000 kr i bankgæld.
Beregningen er under forudsætning om samme nettoydelse efter rentefradrag, og de gældende adm.bidrag plus bankrente 6,7%. Beregningen foretaget for 3½% obl.lån, der jo let kan tænkes at være faldet i kurs undervejs for en rentabel konvertering.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Er afdragsfrihed skurken? Fileiro Generelt 3 14th April 2013 08:35 AM
Danmark slår USA i økonomisk frihed dvs kapitalisme Vymer Økonomi 0 15th January 2011 08:58 AM
Afdragsfrihed Ronny Finansiering 5 6th January 2009 06:18 PM
Afdragsfrihed... _Traver Generelt 22 26th March 2008 09:12 PM
SDRO lån 30 års afdragsfrihed contra 10 afdragsfrihed praxis Finansiering 5 26th February 2008 10:17 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 01:52 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.