Vores situation er, at vi har købt et hus, hvor vi har optaget et 2,5 %fastforrentet, afdragsfrit realkreditlån på ca. 3.600.000. Nu skal vi bygge til samt renovere og skal i den forbindelse optage et nyt realkreditlån på ca. 2.200.00 og et banklån på ca. 500.000.

Min tanke er at bibeholde det afdragsfrie 2,5 % lån og så tage det billigst mulige lån for det nye tillægslån på 2.200.000 - gerne afdragsfrit - da vi så kan afdrage banklånet først. Min bankrådgiver siger dog, at vi bør overveje at indfri 2,5 % lånet og optage et nyt 80 % realkreditlån for det samlede beløb pga. bidragssatsen. Af flere grunde (primært pga. de 2*kurstab i forbindelse med optagelsen af 2,5 % lånet og så igen ved optagelsen af 2 % lånet) er jeg ikke tilhænger af dette, men overser jeg noget? Hvis nogen har andre forslag til finansiering i denne situation, så hører jeg også gerne dette.

På forhånd mange tak

Hvilken vurdering er 2½% lånet optaget ved?
Er det ved 80%, så beholder det adm.bidragssatsen også efter det nye tillægslån, som samtidigt bliver meget dyrt i adm.bidrag.
Jeres nuværede lån er altså med adm.bidrag på 1,00%, hvis I har belånt udfra vurdering på 4,5 mill. og hos Nordea.

Lyder til at jeres nye vurdering efter ombygning vil udgøre ca. 7,2 mill. og et evt. tillægslån vil derfor ligge 50-80% og dermed koste 1,72% i adm.bidrag.
Et nyt stort lån på i alt 5,8 mill. vil derimod "kun" koste 1,00% i adm.bidrag.
Samtidigt sparer I 0,5% i rente årligt på 3,6 mill. også et anseeligt beløb.

Bankrådgiverens råd om et stort RK-lån sparer jer derfor for mange renter og adm.bidrag på sigt.
Rentegevinsten er 18.000 kr årligt og adm.bidragsgevinsten er på 15.800 kr, et anseeligt beløb, specielt da jeres samlede renteudgifter er over 100.000 kr årligt og i derfor kun har det lave rentefradrag for delen over 100.000 kr, på ca. 28% i 2016 og faldende til 25% i 2019.

Kurstabet på 2½% lånet er selvfølgeligt ærgerligt, men dette kurstab er sådant set allerede realiseret, så få det ud i hovedet og få omlagt RK-lånet til nyt i forbindelse med renoveringen.

Ideelt skal den nye belåning være:
0-60% afdragsfri
60-80% fastforrentet 10 årigt lån
80-90% banklån, helst som prioritet.

Det er korrekt, at realkreditvurderingen ligger på ca. 7,2 - 7,3 mio. efter ombygning (de har ikke villet sige det, men man kan jo regne baglæns). Det svarer dog desværre ikke helt til omkostningen, men sådan er det nok ofte.

2,5 % er optaget op til 80 % af værdien, så det er med den høje bidragssats fra 60-80 %. Lånet er i Totalkredit.

Jeg må regne på de forskelige scenarier, men det kan godt være, at min oprindelige plan om at holde fast i 2,5 % lånet og flekse mest muligt på det resterende tillægslån ikke er den billigste løsning.

Mange tak for svaret