Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 11th July 2018, 10:41 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2018
Indlæg: 3
Lightbulb Omlægnings jungle

Kære eksperter,

Min kæreste og jeg står i den situation at vi gerne vil have lidt ekstra luft i økonomien og derfor kigger vi på omlægning. Hvilket vores rådgiver var yderst opsat på 😀. Men hold da op for en jungle og specielt efter at have læst et hav af tråde herinde. Anyways vores plan er følgende:
Om ca 1 1/2 - 2 år vil vi gerne renovere boligen en smule ca for 200000

Vores nuværende lån
RK: 1834000 3% afdragsfri 7 år tilbage
BKL: 393000 4,95% 6,5 år tilbage (grundet ændret rente for et år siden)

Oprindelig købspris: 2220000
Nuværende vurdering: 2400000 (skrivebords vurdering)

Vi har været til møde i banken Nykredit (nuværende) og fået følgende forslag:

Fastforentet 2% uden afdrag i 7 år:
hovedstol: 1943.000
Ydelse pr måned efter skat: 3644
Kursfradrag 98,29
Udbetaling fra friværdi tror jeg: 59921-,
Besparelse ift nu efter skat 918-,


F5 lån som jeg dog kan læse herinde er for stort et gamble.


Med de fremtidsudsigter i ser i glaskuglen og med jeres erfaring, hvad tænker i?? Jeg har været i kontakt mex realkreditkonsulenten som siger (omlæg for satan og det er i en fart. Der siger de at vi betaler Omkring 30% for meget i renter.)

På forhånd tak
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 11th July 2018, 11:09 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2017
Indlæg: 333
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Bumpycookie Se indlæg
Kære eksperter,

Min kæreste og jeg står i den situation at vi gerne vil have lidt ekstra luft i økonomien og derfor kigger vi på omlægning. Hvilket vores rådgiver var yderst opsat på 😀. Men hold da op for en jungle og specielt efter at have læst et hav af tråde herinde. Anyways vores plan er følgende:
Om ca 1 1/2 - 2 år vil vi gerne renovere boligen en smule ca for 200000

Vores nuværende lån
RK: 1834000 3% afdragsfri 7 år tilbage
BKL: 393000 4,95% 6,5 år tilbage (grundet ændret rente for et år siden)

Oprindelig købspris: 2220000
Nuværende vurdering: 2400000 (skrivebords vurdering)

Vi har været til møde i banken Nykredit (nuværende) og fået følgende forslag:

Fastforentet 2% uden afdrag i 7 år:
hovedstol: 1943.000
Ydelse pr måned efter skat: 3644
Kursfradrag 98,29
Udbetaling fra friværdi tror jeg: 59921-,
Besparelse ift nu efter skat 918-,


F5 lån som jeg dog kan læse herinde er for stort et gamble.


Med de fremtidsudsigter i ser i glaskuglen og med jeres erfaring, hvad tænker i?? Jeg har været i kontakt mex realkreditkonsulenten som siger (omlæg for satan og det er i en fart. Der siger de at vi betaler Omkring 30% for meget i renter.)

På forhånd tak
Lidt off-topic og ved det ikke svarer på dit spørgsmål, men jeg tænker lidt;

I vil have mere luft i økonomien, men har stortset ingen friværdi i dag i boligen. I betaler enormt mange renteudgifter og afvikler tæt ved ingenting på boligen i dag.

Er det ikke bedre at kigge på et lån med afdrag, og måske "spare" lidt ind til benet på nogle andre poster? Hvad gør i om 7 år når i skylder det samme på boligen, hvis afdragsfrie lån er væk til den tid, eller i ikke kan lægge om til et nyt afdragsfrit?! Kan i finde 6-8.000 kr. til gældsafvikling i jeres budget om 7 år?

Ovenstående er udelukkende skrevet for at være sikker på at i har tænkt over jeres økonomiske situation før i beslutter jer for det ene eller andet..
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 06:44 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2018
Indlæg: 3
Standard

Hej Hansen, tak for dit svar ��.

Se lige præcis det du skriver er klart en overvejelse vi har gjort os, derfor vi ikke har truffet en beslutning endnu. Om 7 år er der ( forhåbenligt kun RD lånet tilbage, ) hvis det er udgangspunktet så kan vi godt finde pengene til den tid, grundet lønstigninger osv. Men det er klart, det er jo den usikre fremtid. Fordi hvis vi vælger afdrag nu, med de nuværende renter bliver vores budget skåret helt ind til benet.

Giver det overhovedet mening det jeg skriver ��.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 08:37 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2017
Indlæg: 333
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Bumpycookie Se indlæg
Hej Hansen, tak for dit svar ��.

Se lige præcis det du skriver er klart en overvejelse vi har gjort os, derfor vi ikke har truffet en beslutning endnu. Om 7 år er der ( forhåbenligt kun RD lånet tilbage, ) hvis det er udgangspunktet så kan vi godt finde pengene til den tid, grundet lønstigninger osv. Men det er klart, det er jo den usikre fremtid. Fordi hvis vi vælger afdrag nu, med de nuværende renter bliver vores budget skåret helt ind til benet.

Giver det overhovedet mening det jeg skriver ��.
Renterne bliver ikke rigtig lavere end nu, så det må forventes at de lån der er tilgængelige i dag er noget af det billigste i kan få. Om 7 år kan lånene koste enten det samme eller mere, men de falder med stor sandsynlighed ikke mere. Vi er så tæt på 0 som vi kan komme og under 0 på visse flekslån.

Igen, det kræver en del flere informationer om jeres økonomi, for at kunne råde jer til det ene eller andet.

- Har i fået de børn i skal, eller er der flere på vej?
- Jobsikkerhed, har i begge gode jobs, eller er det jobs der kan risikere at forsvinde/blive svære at holde fast i, hvis vi oplever en nedgang i samfundsøkonomien om f.eks. 5-7 år?

- Stiger jeres lønninger med sikkerhed, eller ligger de på nogenlunde samme niveau om 5 og 10 år tror i?!

- Er det et hus i vil blive boende i resten af jeres dage, eller planlægger i noget større om f.eks. 10 år?! For i så fald har i ikke nødvendigvis meget afbetalt til den tid, og har dermed ikke meget med til udbetaling/nedbetaling på det næste hus.

- Står i for udskiftning af 1, måske 2 biler?


Super godt hvis i er af med banklånet om 7 år. Det er absolut det dyreste lån, og særligt med den hovedstol i har på det (knap 400 k)
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 09:23 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2018
Indlæg: 3
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Hansen41 Se indlæg
Renterne bliver ikke rigtig lavere end nu, så det må forventes at de lån der er tilgængelige i dag er noget af det billigste i kan få. Om 7 år kan lånene koste enten det samme eller mere, men de falder med stor sandsynlighed ikke mere. Vi er så tæt på 0 som vi kan komme og under 0 på visse flekslån.

Igen, det kræver en del flere informationer om jeres økonomi, for at kunne råde jer til det ene eller andet.

- Har i fået de børn i skal, eller er der flere på vej?
- Jobsikkerhed, har i begge gode jobs, eller er det jobs der kan risikere at forsvinde/blive svære at holde fast i, hvis vi oplever en nedgang i samfundsøkonomien om f.eks. 5-7 år?

- Stiger jeres lønninger med sikkerhed, eller ligger de på nogenlunde samme niveau om 5 og 10 år tror i?!

- Er det et hus i vil blive boende i resten af jeres dage, eller planlægger i noget større om f.eks. 10 år?! For i så fald har i ikke nødvendigvis meget afbetalt til den tid, og har dermed ikke meget med til udbetaling/nedbetaling på det næste hus.

- Står i for udskiftning af 1, måske 2 biler?


Super godt hvis i er af med banklånet om 7 år. Det er absolut det dyreste lån, og særligt med den hovedstol i har på det (knap 400 k)
endnu engang tak for hjælpen hansen

status:
vi planlægger nok et barn mere inde for 1-2 år.
vi er uddannet pædagoger og tvivler stærkt, på det arbejde forsvinder. ift. lønstigning er den aftalt og kommer som en del af overenskomsten og om 7 år er vi begge på sidste løntrin ( plus tillæg ). jeg mener det hedder grundløn 27.700 plus tillæg ( dem er der mange af i det pædagogiske felt )

bil: den skal nok udskiftes inden for 3-4 år, men afhænger af om den kan klare mere til den tid

banklån: kravet fra os er at banklånet er afbetalt når vi afdragsfriheden stopper. pt: er vi et halv år foran med betaling for dette lån.

renovering 150.000-200.000 ( om ca 2 år ) planen er af energiforbedre, således at huset ryger en energiklasse op og at vi i den sammenhæng får nyt køkken ( finansiering enten gennem lånet fra banken eller gennem leverandøren afhængig af omkostningen. )

fremtid: vi kunne sagtens se os boende her om 10 år, men afhænger jo af alt for mange variabler.

giver det mening hansen?
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 09:34 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2014
Indlæg: 166
Standard

Klart at jeres rådgiver er (yderst) opsat på en omlægning, banken tjener stort på omlægninger

Gør jer selv den tjeneste, at indhent tilbud fra nogle andre banker til sammenligning, og sørg for at en eller 2 af dem benytter andet realkreditinstitut end Totalkredit.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 09:39 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,028
Standard

Endnu en case hvor fleksafdragsfrit giver rigtig meget mening og vil give betydelige økonomiske fordele.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 09:54 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Dec 2011
Indlæg: 1,685
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Bumpycookie Se indlæg
renovering 150.000-200.000 ( om ca 2 år ) planen er af energiforbedre, således at huset ryger en energiklasse op og at vi i den sammenhæng får nyt køkken ( finansiering enten gennem lånet fra banken eller gennem leverandøren afhængig af omkostningen. )
Om 2 år, har i næppe nok friværdi til at finansiere en renovering.
Har i en fast opsparing ved siden af gældsafviklingen?
Hvis ikke, så ville jeg springe på en afdragsfri F-kort, og bruge besparelsen på hurtigere afvikling af banklånet.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 12th July 2018, 02:12 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2017
Indlæg: 333
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Bumpycookie Se indlæg
endnu engang tak for hjælpen hansen

status:
vi planlægger nok et barn mere inde for 1-2 år.
vi er uddannet pædagoger og tvivler stærkt, på det arbejde forsvinder. ift. lønstigning er den aftalt og kommer som en del af overenskomsten og om 7 år er vi begge på sidste løntrin ( plus tillæg ). jeg mener det hedder grundløn 27.700 plus tillæg ( dem er der mange af i det pædagogiske felt )

bil: den skal nok udskiftes inden for 3-4 år, men afhænger af om den kan klare mere til den tid

banklån: kravet fra os er at banklånet er afbetalt når vi afdragsfriheden stopper. pt: er vi et halv år foran med betaling for dette lån.

renovering 150.000-200.000 ( om ca 2 år ) planen er af energiforbedre, således at huset ryger en energiklasse op og at vi i den sammenhæng får nyt køkken ( finansiering enten gennem lånet fra banken eller gennem leverandøren afhængig af omkostningen. )

fremtid: vi kunne sagtens se os boende her om 10 år, men afhænger jo af alt for mange variabler.

giver det mening hansen?

Det er nok lidt hårdt sagt, men det lyder lidt til at i har et for højt forbrug kontra for lidt gældsafvikling. Jeg ville strikke det hele anderledes sammen.

I har ok jobs nu, men jeres jobs er relativt følsomme hvis f.eks. fødselsraten falder. Indenfor få år kan i faktisk begge stå uden job, og da i er i samme sektor, er i efter min opfattelse, ekstra udsatte. Så i har ok jobs nu, men er afhængig af at der er børn nok de næste ca. 30-40 år. Store lønstigninger eller bonusser venter ikke forude i jeres branche.

Jeres gælds gearing hedder 3,4 i dag hvis vi antager 330.000 kr. om året pr. person i indtægt. 1 barn mere om 1-2 år betyder yderligere nedgang i rådighedsbeløbet med 2500-3000 kr. pr. mdr.

Finansiering af ny bil kan betyde yderligere 2-4000 kr. pr. måned i nedgang på rådighedsbeløbet (ren afdrag på nyere alm. familiebil).

Lån af yderligere 200.000 kr. betyder yderligere 800-1000 kr. nedgang pr. måned i rådighedsbeløbet.

Mit råd: Sæt jeres forbrug væsentligt ned og få afdraget hårdere på jeres gæld. Start med de lån der har den dyreste rente, hvilket formentlig er boliglånet.

Få derefter sparet op, så i måske kan komme med 50-100.000 kr. af de 200.000 kr. til nyt køkken og energiforbedringer som i drømmer om at lave om nogle få år. Så vil i om 2-3 år bedre kunne forsvare at udskifte bilen med en nyere og samtidig få barn nr. 2.

Det giver jer ikke flere penge mellem hænderne lige nu, men hvis i ikke vil være blandt bankens 10 bedste kunder der betaler mest i renter og omkostninger, er det den sundeste vej. Husk at renter i sparer = flere penge til forbrug om blot få år, hvis i kan klare en skarpere afdragsprofil.

Beklager at det ikke var hjælp til at få flere penge imellem hænderne i dag. Det ser jeg desværre ikke er forsvarligt eller fornuftigt, uden at i betaler en meget meget høj pris for at få det.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 27th July 2018, 12:35 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2010
Indlæg: 271
Standard

Lidt hurtig og grov hovedregning så kan i afdrage med ca 4000/md mere på banklånet ved at omlægge til afdragsfrit flex som BOBOB anbefaler. Det giver 3 år kortere løbetid og 30.000 sparet i renter på banklåney. Så hvis flexrenten bliver liggende på ca 0 er det vel en meget fin løsning?

Spørgsmålet er så om I har nerver til kort flex kontra fast? Selv om folk herinde næsten garanterer at renten ikke stiger de næste 20 år er der ingen af dem der dækker jeres tab hvis den stiger ;-)

Ovenstående inkluderer ikke omkostninger til omlægning!

Så hvis målet faktisk er at omlægge til afdrag og fast når banklånet er væk så skal der lægges 2x omlægningsomkostninger ind i businesscasen.

Jeg vil nok også personligt få afdraget mest muligt på banklån, men prøve at undgå mere end en omlægning.

Alternativt så skid hul i ambitionen om at være gældfri. Omlæg til afdragsfrit kort flex, få banklånet væk og behold realkreditgælden for evigt mens I bruger de sparede penge på sjov, opsparing og investeringer i boligen. Og sørg for at have en buffer til når renten stiger!!!

Hvor ligger den hende i landet?
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Hvidevaremærker - it's a jungle out there..! Nybyg_Njl Generelt 13 10th October 2017 04:40 PM
It's a jungle out there Franz Marc Finansiering 2 11th September 2016 09:09 AM
Søgning af lejlighed på sjælland, det er en jungle! johanneshansen Generelt lejeboliger 3 11th December 2014 01:27 PM
Endu et Omlægnings snak Rack1600 Finansiering 14 17th December 2012 02:53 PM
Jungle af omkostninger... hasani Finansiering 15 21st July 2009 05:04 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 05:42 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2018, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.