Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 2nd January 2019, 01:01 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jan 2019
Indlæg: 7
Standard Finansiering ejerbolig 4.5m

Hejsa

Min kæreste og jeg er faldet over en villalejlighed i Københavnsområdet, som vi synes ser meget interessant ud, og som vil kunne fungere som vores kommende bolig i mange år fremover (+10, minimum)
Vi vil forsøge at forhandle os til en slutpris på 4.500.000kr. Vi kommer selv med omkring 650.000kr efter salg af andelslejlighed og privat opsparing er lagt sammen. Nuværende restgæld er 1.450.000kr

Jeg har fået tilsendt 3 tilbud fra Mybanker, og mangler endnu at høre tilbage fra min nuværende bank og "rådgiver", men er naturligvis også meget interesseret i at høre, hvilke input forummet kommer med.
De 250.000kr vi som udgangspunkt skal have i banklån, vil vi forsøge at se om vi kan låne af vores forældre, om end det er tvivlsomt.

De tre tilbud er fra AL, Bank Nordik og Sydbank. Min nuværende bank er Pensam, som også administrerer min pension (offentligt ansat)
På billedet er det overordnede overblik på de tre tilbud.
ÅOP på boliglånet (250.000kr) er henholdsvis 4.21% - 3.03% og 4.01%

Vi er begge omkring de 30 år og i fast arbejde. Kombineret årsløn 1.020.000kr. Der indbetales til pension. Ingen børn, men planer herom (sandsynligvis to stk.) Vi har én bil som er betalt, og forventer ikke at skulle have to biler.

Supplerer med yderligere information, hvis der er noget, jeg har glemt. Ser frem til at høre de forskellige anbefalinger!

Mvh.
Jesper

Edit: Upload af billede er vidst ikke en løsning. Forsøger at gengive bedst muligt herunder.

AL
Samlet månedlig ydelse: 13.070kr
Md. indtægt, bank: 81kr
Mdl. ydelse, bank: 1.533kr
Mdl. ydelse, realkredit: 11.619kr
Årlig realkredit bonus: 9720kr

Bank Nordik
Samlet månedlig ydelse: 13.364kr
Md. indtægt, bank: 0kr
Mdl. ydelse, bank: 1.385kr
Mdl. ydelse, realkredit: 11.979kr
Årlig realkredit bonus: 5.400kr

Sydbank
Samlet månedlig ydelse: 13.486kr
Md. indtægt, bank: 0kr
Mdl. ydelse, bank: 1.507kr
Mdl. ydelse, realkredit: 11.979kr
Årlig realkredit bonus: 5.400kr

Sidst redigeret af thebouncer : 2nd January 2019 kl. 01:08 PM. Årsag: Tilføjelse til OP
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 2nd January 2019, 01:35 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2009
Lokation: Du får et gæt -:)
Indlæg: 6,382
Standard

Din konklusion bliver som dine tal også viser den samme for alle andre i tilsvarende situation; nemlig: Det er hamrende ligegyldigt hvor du placerer dit realkreditlån, prisen er den samme.

De marginale forskelle er ligeyldige, ikke mindst fordi billedet ændrer sig løbende.

Og da din evt bankgæld er marginal bliver det yderligere tydeligere.

Det eneste vigtige valg du skal gøre er valget mellem fleks og fast, resten er ligegyldigt.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 2nd January 2019, 03:31 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,001
Standard

AL må være billigst her, både laveste ydelse og størst rabat på bidraget.
Kan dog godt være det er rabatten, der er modregnet, der giver den laveste ydelse, men 0,12% i ekstra rabat på et stort beløb som et RK-lån på 3,6 mill. jo er giver en del. Noget mere end 1% på banklånet. Ydermere ser det ud som om I får lidt i renter i AL, er der nogle af banklånene der er givet som prioritetslån, så I får samme rente på indestående?
Banklånet vil I endvidere afdrage relativt hurtigt, idet jeg går ud fra at I poster ekstra opsparing i forhold til et fastforrentet lån ind på banklånet.

Som Silkeborg skriver kan situationen hurtigt ændre sig og kundekronerne er kun garanteret for 2019 foreløbigt.
Langt vigtigere er i virkeligheden valget ml. kort og lang rente.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 3rd January 2019, 02:32 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jan 2019
Indlæg: 7
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af thsv Se indlæg
Ydermere ser det ud som om I får lidt i renter i AL, er der nogle af banklånene der er givet som prioritetslån, så I får samme rente på indestående?
Banklånet vil I endvidere afdrage relativt hurtigt, idet jeg går ud fra at I poster ekstra opsparing i forhold til et fastforrentet lån ind på banklånet.

Som Silkeborg skriver kan situationen hurtigt ændre sig og kundekronerne er kun garanteret for 2019 foreløbigt.
Langt vigtigere er i virkeligheden valget ml. kort og lang rente.
Tak for svar, til jer begge. Ift ovenstående, så tror jeg ikke, det er et prioritetslån.

Vi forventer at afdrage banklånet hurtigst muligt, ja. Jeg regner også med at vi vælger et flekslån med afdrag. Hvis vi tager den beslutning, hvilken type ville I så vælge, hvis det var jer? Meget gerne et detaljeret svar fra start til slut, da det gavner min forståelse også gerne om to-lags belåning, hvor meget energi vi skal bruge på at låne boliglånet uden om banken, osv. Håber det giver mening.

Endvidere, og igen for min egen forståelse, er det så korrekt, at 1.5% lånet ikke er specielt attraktivt pga kursen på 96? Og til sidst, at uanset hvad vi gør, ikke vælger afdragsfrihed, da det er for dyrt og friheden ikke rigtig giver mening(?).

Tak igen.

Jesper

Sidst redigeret af thebouncer : 3rd January 2019 kl. 02:35 PM. Årsag: Rettelser
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 3rd January 2019, 06:03 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,001
Standard

1) Håber du mener F-kort med afdrag, da det er langt billigere end alle flexlån og ikke binder en rente i flere år.

2) Banklån kan kun sammenlignes nærmere, hvis du oplyser gebyrer, rentesats og løbetid på de forskellige tilbud.
Specielt, hvis I overvejer at låne af familien i stedet er det jo rart at vide hvad I sparer.

3) 2-lagslån giver ikke rigtigt mening de første år, det er først når toplån er afdraget, at man sparer penge for alvor, men til den tid (om 10 år) har I sikkert omlagt belåningen alligevel.

4) 1½% lånet er billigere på langt sigt end 2% lånet, men hvis man vil omlægge om f.eks. 7-10 år er 2% lånet billigere pga. de ca. 4 point i kursforskel

5) I mine øjne giver afdragsfrihed ikke rigtig mening, da fordelen ved den lave rente på F-kort jo netop bør benyttes til at nedbringe gælden mest muligt. Teoretisk er F-kort jo et noget dyrere lån end fastforrentet pga. det højere adm.bidrag, så bliver gn.snitsrenten blot 2% i de 30 år ud i fremtiden er F-kort altså dyrere end 2% lån i kurs 99,5.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 3rd January 2019, 09:37 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af thsv Se indlæg
5) I mine øjne giver afdragsfrihed ikke rigtig mening, da fordelen ved den lave rente på F-kort jo netop bør benyttes til at nedbringe gælden mest muligt. Teoretisk er F-kort jo et noget dyrere lån end fastforrentet pga. det højere adm.bidrag, så bliver gn.snitsrenten blot 2% i de 30 år ud i fremtiden er F-kort altså dyrere end 2% lån i kurs 99,5.
Det er så forkert som det er skrevet.
Teoretisk er et flekskort billigere end et fastforrentet, da investor ikke skal betales for at binde sine penge i 30 år, og fordi investor ikke skal give afkald på muligheden for en kursgevinst ved rentefald i den lange ende.
Dette opvejes tildels af gunstige skatteregler, men ophæves igen af transaktionsomkostninger ved evt konvertering.

Ja fastforrentet lån er lidt billigere på bidragssats, men den ulempe kan ophæves ved at sammensætte flekslån så den yderste del af gælden betales først.

Hvad der ender med at blive billigst kan ingen sige, men på det teoretiske plan er der ingen tvivl om at korte lån er billigere end lange.

Sidst redigeret af BOBOB : 3rd January 2019 kl. 09:51 PM.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 3rd January 2019, 10:56 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af thebouncer Se indlæg
Tak for svar, til jer begge. Ift ovenstående, så tror jeg ikke, det er et prioritetslån.

Vi forventer at afdrage banklånet hurtigst muligt, ja. Jeg regner også med at vi vælger et flekslån med afdrag. Hvis vi tager den beslutning, hvilken type ville I så vælge, hvis det var jer? Meget gerne et detaljeret svar fra start til slut, da det gavner min forståelse også gerne om to-lags belåning, hvor meget energi vi skal bruge på at låne boliglånet uden om banken, osv. Håber det giver mening.

Endvidere, og igen for min egen forståelse, er det så korrekt, at 1.5% lånet ikke er specielt attraktivt pga kursen på 96? Og til sidst, at uanset hvad vi gør, ikke vælger afdragsfrihed, da det er for dyrt og friheden ikke rigtig giver mening(?).

Tak igen.

Jesper
Her får du en forklaring på hvilket lån du skal tage: https://youtu.be/_oXb1WFnT-Y

Svaret er helt klart i hans video ��, og hans rådgivning mht lån og renteudvikling er i mine øjne den mest kompetente der findes. Abonnér på demetras YouTube !

I forhold til tolagsbelåning kommer det an på kreditforeningen. I forhold til Totalkredit som du har fået et par banker til at give tilbud på, er 0-40% afdragsfrihed og 40-80% med afdrag et rigtigt fornuftigt bud, idet totalkredits tillæg for afdragsfrihed på 0-40%delen er meget billig - så billig at ÅOP er lavere på afdragsfrit lån end på lån med afdrag.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 4th January 2019, 07:41 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Apr 2013
Indlæg: 122
Standard

Pris følger risiko..

Man kan ikke give et entydigt svar på "hvad der er billigst" uden at starte med at se på din risikovillighed.

Peronligt har jeg et F-kort i TK med en rente som pt. ligger på -0,22% - hertil et bidrag på 0,75% (efter modregning af kundekroner). Det er i dag en samlet rente på 0,53%. (80% belåning)

Det får du nok ikke billigere (eller rettere det gør du faktisk hvis du har AL bank pga. deres ekstra bonus som i øvrigt er skattepligtig som personlig indkomst), men det er jo forbundet med risikoen for at renten stiger og du har ikke konverteringsoptionen som på fastforrentede lån.

Jeg tror personligt ikke på de korte renter inden for en kort (2-3) til mellemlang (6-8) årerække kommer til at stige væsentligt, hvorfor jeg har valgt et produkt hvor jeg har maksimal afdrag - men det er jo dybest set spekulation, og jeg har valgt det med 100% åbne øjne for, at det er forbundet med en halv høj risiko, og jeg er ligeledes bevidst om hvad det vil betyde for min privatøkonomi såfremt der kommer en generel rentestigning.

Pt. er der en ret stor besparelse og personlig bruger jeg situationen på at afdrage ekstra hårdt på vores banklån.

Så har du råd til en rentestigning på 2% over relativ kort tid? og kan du sove om natten med denne risiko? Hvis ikke, så vil jeg udelukkende se på fastforrentede lån, som jo også er historisk billige pt.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 4th January 2019, 08:13 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 584
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Kudash Se indlæg
Så har du råd til en rentestigning på 2% over relativ kort tid? og kan du sove om natten med denne risiko? Hvis ikke, så vil jeg udelukkende se på fastforrentede lån, som jo også er historisk billige pt.
En rentestigning på 2% bringer jo blot flexkort-lånet op på siden af et 2%-fastrentelån, så det kan man vel ikke betragte som en egentlig risiko.

Når renten på et flexlån med afdrag stiger, så omberegnes annuiteten, dvs. afdrag falder, hvilket afbøder stigningen i ydelse.

Det leder mig til et spørgsmål, som nogen måske kan svare på:

Et flexkort-lån har refinansiering med nogle års mellemrum, men renten genfastsættes hvert halve år. Omberegnes annuiteten ved refinansiering eller ved hver rentefastsættelse?
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 4th January 2019, 10:13 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,001
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
En rentestigning på 2% bringer jo blot flexkort-lånet op på siden af et 2%-fastrentelån, så det kan man vel ikke betragte som en egentlig risiko.

Når renten på et flexlån med afdrag stiger, så omberegnes annuiteten, dvs. afdrag falder, hvilket afbøder stigningen i ydelse.

Det leder mig til et spørgsmål, som nogen måske kan svare på:

Et flexkort-lån har refinansiering med nogle års mellemrum, men renten genfastsættes hvert halve år. Omberegnes annuiteten ved refinansiering eller ved hver rentefastsættelse?
Men er gn.snitsrenten blot 2% i perioden er F-kort altså dyrere end 2% lånet pga. det højere adm.bidrag, der skal betales hvert år, mens det indledende kurstab på 2% lånet kun er en gang.
Stiger renten 2% vil 2% endvidere falde omkring 14 point i kurs og man derfor med fordel lægge om til F-kort til 2% til den tid og sidde med en meget lavere restgæld.
Husk også her at 10.000 kr sparet i gebyrer eller ved omlægning svarer til 15.000 kr i renteudgifter, der skal spares.

F-kort genberegnes ved hver renteændring, tænk blot på hvad der ville ske ved en renteændring på et F-kort uden afdrag, hvis ydelsen var fast.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Finansiering af ejerbolig andmm Finansiering 6 12th July 2017 09:35 AM
Leje- vs. Ejerbolig martin2618 Finansiering 9 27th June 2014 10:46 AM
Køb af ny ejerbolig, med nuværende. Skoca Finansiering 3 1st January 2014 04:31 PM
Ejerbolig?! Yersinia Generelt 22 12th September 2010 01:39 PM
Kun 51 % bor i ejerbolig SortKaffe Generelt 29 31st August 2008 07:50 AM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 07:48 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.