Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #11 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 09:16 AM
mns mns er offline
Junior Member
 
Registreringsdato: Nov 2018
Indlæg: 6
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af BOBOB Se indlæg
Nej behold F5 inderst og flekskort yderst
Ok. Er fidusen ved at vælge 30 års løbetid at udnytte den lavere ydelse til at afdrage tilsvarende mere på banklånet?
Ellers vil kortere løbetid vel være at foretrække?
Besvar med citat
  #12 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 09:20 AM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af mns Se indlæg
Ok. Er fidusen ved at vælge 30 års løbetid at udnytte den lavere ydelse til at afdrage tilsvarende mere på banklånet?
Ellers vil kortere løbetid vel være at foretrække?
30 års løbetid er præcis for hurtigt at afdrage banklån OG mulighed for at lave ekstraordinært afdrag på den yderste og dyreste del af realkredit gælden når banklånet er ude af verden.
Besvar med citat
  #13 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 11:43 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 651
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af mns Se indlæg
Findes der en tommelfingerregel for hvor hurtigt omlægningen skal kunne betale sig hjem?
I din situation er det jo ret klart, at værdistigningen har givet et omlægningspotentiale. Det relevante er at sammenligne en omlægning nu med, hvordan man forventeligt er stillet ved en omlægning på refinansieringstidspunktet om små 3 år. Det er en begrænset succes at lave en fordelagtig omlægning nu, hvis det er endnu mere fordelagtigt at vente.

Omlægges nu, går man straks i gang med at høste fordelene af den højere ejendomsvurdering og lavere rente på flekskort.

Men der skal immervæk betales kurstab på F5-lånet (jeg vil skyde på 2-3 kurspoint, men ved det ikke præcist) oven i de andre omlægningsomkostninger. Dette skal tjenes hjem på de små 3 år inden omlægningen af F5 vil kunne ske uden kurstab. Desuden står man med en lidt vingeskudt lånesammensætning med et F5-lån i kombination med et flekskort-lån, hvis man følger BOBOBs idé. Venter man, kan man få sammensætningen, som man vil have den.

Jeg har ikke det endelig svar på dine overvejelser. Det må bl.a. også bero på de nærmere omlægningsomkostninger, og om ejendomsvurderingen må vurderes om fordelagtig, eller om der er rimeligt håb om en bedre vurdering om små 3 år.
Besvar med citat
  #14 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 12:17 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
I din situation er det jo ret klart, at værdistigningen har givet et omlægningspotentiale. Det relevante er at sammenligne en omlægning nu med, hvordan man forventeligt er stillet ved en omlægning på refinansieringstidspunktet om små 3 år. Det er en begrænset succes at lave en fordelagtig omlægning nu, hvis det er endnu mere fordelagtigt at vente.

Omlægges nu, går man straks i gang med at høste fordelene af den højere ejendomsvurdering og lavere rente på flekskort.

Men der skal immervæk betales kurstab på F5-lånet (jeg vil skyde på 2-3 kurspoint, men ved det ikke præcist) oven i de andre omlægningsomkostninger. Dette skal tjenes hjem på de små 3 år inden omlægningen af F5 vil kunne ske uden kurstab. Desuden står man med en lidt vingeskudt lånesammensætning med et F5-lån i kombination med et flekskort-lån, hvis man følger BOBOBs idé. Venter man, kan man få sammensætningen, som man vil have den.

Jeg har ikke det endelig svar på dine overvejelser. Det må bl.a. også bero på de nærmere omlægningsomkostninger, og om ejendomsvurderingen må vurderes om fordelagtig, eller om der er rimeligt håb om en bedre vurdering om små 3 år.
Du har ikke regnet på det og tager desværre fejl.

Låntager kan direkte skære 0,8% af bidragssats på den del der omlægges, og får yderligere 0,5% bidragsbesparelse på den del af ny lån der kommer under 60%, så det kan ikke betale sig at vente.

Læg det oveni besparelsen på banklånet og beregningen er helt klar, det kan bestemt betale sig.

Jeg er enig i din tankegang omkring o.lægning af flekslån der sjældent kan betale sig, men her har låntager en hel del at spare:
Lavere bidrag som følge af højere vurdering
Lavere bidrag som følge af ophør af afdragsfrihed på den yderste del.
Lavere rente grundet omlægning af en del af banklånet til realkredit

Sidst redigeret af BOBOB : 8th February 2019 kl. 12:49 PM.
Besvar med citat
  #15 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 01:00 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 651
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af BOBOB Se indlæg
Du har ikke regnet på det og tager desværre fejl.

Låntager kan direkte skære 0,8% af bidragssats på den del der omlægges, og får yderligere 0,5% bidragsbesparelse på den del af ny lån der kommer under 60%, så det kan ikke betale sig at vente.

Læg det oveni besparelsen på banklånet og beregningen er helt klar, det kan bestemt betale sig.

Jeg er enig i din tankegang omkring o.lægning af flekslån der sjældent kan betale sig, men her har låntager en hel del at spare:
Lavere bidrag som følge af højere vurdering
Lavere bidrag som følge af ophør af afdragsfrihed på den yderste del.
Lavere rente grundet omlægning af en del af banklånet til realkredit
Du bør kunne se, at jeg netop ikke har konkluderet og derfor i sagens natur ikke kan tage fejl.

Har du da selv regnet på det? Husk at kurstabet ikke er fradragsberettiget. Jeg synes ikke, at dine overslagsbetragtninger giver et klart svar.
Det ser umiddelbart ret marginalt ud, og ved at vente holder man mulighederne åbne i stedet for straks at afholde udgifterne, og man behøver ikke komme ind i en lidt vingeskudt lånesammensætning med et halvt F5-lån.
Besvar med citat
  #16 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 01:41 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
Du bør kunne se, at jeg netop ikke har konkluderet og derfor i sagens natur ikke kan tage fejl.

Har du da selv regnet på det? Husk at kurstabet ikke er fradragsberettiget. Jeg synes ikke, at dine overslagsbetragtninger giver et klart svar.
Det ser umiddelbart ret marginalt ud, og ved at vente holder man mulighederne åbne i stedet for straks at afholde udgifterne, og man behøver ikke komme ind i en lidt vingeskudt lånesammensætning med et halvt F5-lån.
Ja jeg har regnet på det:
Låntager sparer:
0,8% på 60-80% delen
1,3% på 54-60% delen
Det giver et snit på 0,915% i estimeret 2,75 år
Besparelse 2,5% før skat.
Der spares yderligere på bidraget vha den indbyggede automatiske sænkning af bidrag og afdrag sker yderst, dog ikke medregnet her, da det ikke batter meget i de første par måneder.
Nedbringelse af banklånet spares ca. 3,75% på i 2,75 år svarende til 10,3%. Dog kun for ca. en fjerdedel af lånesummen der omlægges.
Der spares yderligere på banklånet ved at det afdrages hurtigere. Jeg har heller ikke medregnet denne post da den ikke batter meget første måned

På trods af jeg ikke har taget 2 besparelser med bliver den samlede besparelse ca. 5% af det omlagt er beløb.

Omkostningen er rentefradraget af et kurstab på ca. 0,5% i 2,75 år eller under en halv procent ialt.

Gebyrer har jeg ikke medregnet, da låntager alligevel skal omlægges om under tre år, og det er derfor blot en omkostning der afholdes tidligere.

I forhold til dine indsigelser overfor en sammensat lånestruktur:
Præcis flekskort har ikke ulemper som toplån, idet det jo kan omlægges kvartalsvist til 100

Så ja beregningen viser tydeligt at det kan betale sig at omlægge nu.


Jeg er klar over at der sandsynligvis vil være nogen der råber op om at jeg kun medtager rentefradraget af kurstabet, men det handler om manglende forståelse, låntagers tab ved førtidig indfrielse af flekslån er - i tilfælde af nyoptagelse af lån - kun rentefradraget. Låntager får jo billigere rente fremover 😀
Besvar med citat
  #17 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 01:59 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,065
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
Det er en snedig plan, men det overrasker mig, at det skulle kunne betale sig at realisere kurstabet for at komme (delvist) ud af F5-lånet her knap halvvejs. Vil kurstabet ikke være på flere kurspoint? Der skal immervæk spares nogle renter+bidrag i forhold til, hvis man bare ventede til refinansieringen med at omlægge.
Nemlig, så i en evt. beregning skal indgå den højere restgæld efter omlægningen, det er vist noget mere end de 0,5% i forskel, når man husker kursskæring mm.

Spørgsmålet er jo også om RK/bank vil være med til den delvis indfrielse med samtidig reduktion af adm.bidraget og hvad omk. til det reelt er.

Husk at den gæld, der skal omlægges kun er på ca. 495.000 kr (1/4 af det oprindelige lån for at komme under 60%)

Samtidigt er det rimeligt sandsynligt at man vil kunne afdrage banklånet indenfor de næste 2-3 år, ihvertfald via den planlagte forhøjelse af RK-lånet.
Om 2 år vil der kun være et år tilbage med den låste rente, så væsentligt lavere overkurs til den tid.

De opstillede købmandsberegninger kan man kun fnise lidt af, ekstra omk. på blot 10.000 kr gør at man skal spare over 3% i alt i renter og bidrag på de under 500.000 kr.

Langt bedre at få omlagt til den ønskede belåning i et hug, når der er afdraget så meget at hele belåningen er under de 80%.
Inden da skal banklånet også tinglyses på ny for at respektere den nye belåning, omkostninger - omkostninger - .....
Besvar med citat
  #18 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 02:15 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 651
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af BOBOB Se indlæg
Der spares yderligere på banklånet ved at det afdrages hurtigere. Jeg har heller ikke medregnet denne post da den ikke batter meget første måned.
En kort bemærkning: Banklånet afdrages langsommere efter en omlægning - ikke hurtigere. Det skyldes, at man omlægger delvist fra et RK-lån uden afdrag til et RK-lån med afdrag, hvorfor der kan betales mindre ind på banklånet.
Besvar med citat
  #19 (permalink)  
Gammel 8th February 2019, 02:46 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
En kort bemærkning: Banklånet afdrages langsommere efter en omlægning - ikke hurtigere. Det skyldes, at man omlægger delvist fra et RK-lån uden afdrag til et RK-lån med afdrag, hvorfor der kan betales mindre ind på banklånet.
Close call, nedbringelse af bankgæld og bidragssats batter nærmest identisk.
Besvar med citat
  #20 (permalink)  
Gammel 9th February 2019, 06:45 PM
Banned
 
Registreringsdato: Aug 2017
Indlæg: 1,322
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
ved at vente holder man mulighederne åbne i stedet for straks at afholde udgifterne, og man behøver ikke komme ind i en lidt vingeskudt lånesammensætning med et halvt F5-lån.
Jvad er det for muligheder man ikke holder åbne ved at konvertere nu. Og Vingeskudt - den må du forklare nærmere. Der er ingen ulemper ved at have glekskort på toppen, og et fleksafdragsfrit med 25 år tilbage inderst er aldeles fremragende.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Omlægge eller blive i F5 ROI Finansiering 5 13th March 2017 06:18 PM
Omlægge til nyt større lån eller omlægge + tillægslån Påhusjagt Finansiering 4 4th March 2015 08:36 AM
omlægge lån eller ejerpantebrev eskilh Finansiering 1 21st September 2014 06:03 PM
Hvilket lån skal vi omlægge til, eller skal vi slet ikke omlægge lån?? Capri Finansiering 2 16th January 2012 07:22 AM
Fortsætte med F1 eller omlægge? Andreas1389 Finansiering 2 11th May 2011 04:00 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 10:51 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.