Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 14th May 2019, 10:24 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: May 2019
Indlæg: 2
Standard Endnu en: Nyt hus og nyt lån

Vi overvejer at købe nyt hus i Københavnsområdet, men er lidt i tvivl, om det holder (i forhold til gearing, risici mm.) og en del i tvivl i forhold til valg af lån.

Måske THSV og/eller andre har nogle input eller kommentarer? Fx i forhold til valg lån, topskat mm.? Vi søger selvfølgelig også professionel rådgivning og bistand.

Huset koster 11,4 mio. kr., og vi kan lægge op til 3,6 mio. kr. i udbetaling. Hertil skal lægges noget til salg/køb, flytning, istandsættelse, nye møbler og vedligeholdelse (~1 mio. kr.). Vi forventer at skulle have ny bil om 3-4 år (overvejer at lease til den tid). Vi er pt. i Nordea, men er ikke bundede hertil. Vi er godkendt til at låne og vælge lån.

Bruttoindkomst ca. 2.0 mio. kr. pr. år med forventning om stigning til 2,3 mio. kr. om 4-5 år. Er hhv. i slutningen af 30’erne og slutningen af 40’erne med to børn og et barn på vej. Vi har ingen anden gæld og en mindre opsparing i aktier (~100.000 kr.). Vi har livsforsikring og overvejer at tegne en helbredsforsikring (i forhold til evt. tabt arbejdsfortjeneste).

Vi overvejer et 1,5 % fastforrentet lån med 10-års afdragsfrihed, mens børnene er små. Alternativt halvdelen fastforrentet med 10-års afdragsfrihed og halvdelen kort rente med afdrag. Alle lån i 30 år. Vi har nok ikke nerver til at tage hele lånet som kort rente.

Tak for en god debat. Har læst med næsten dagligt siden 2012.
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 14th May 2019, 10:42 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2012
Indlæg: 728
Standard

Hvordan er I lønnet? Er det almindelig lønindtægt, eller kommer det eks. gennem et firma/selskab, hvorfra I udbetaler til jer selv? Med så stort et lån, kommer ydelsen til at udgøre ret mange penge, som I sikkert betaler topskat på. Hvis I har mulighed for at indeholde pengene i et firma, kan der være en del at spare på at sænke lånets ydelse (enten gennem afdragsfrihed, eller ved at gå i kort rente, eller begge dele). Forskellen kan så investeres fra selskabet, hvor beskatningen er markant lavere. Det er selvf. ikke risikofrit, men værd at overveje.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 14th May 2019, 10:57 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,065
Standard

Jeg er ikke god til problematikker involverende så store indkomster.

Jeg ville dog undgå 1,5% uden afdrag, kursen er dårlig og der betales alt for meget i adm.bidrag.

Realrådsmodellen med at låne til afdragene er klart at foretrække, hvis I skal have fastforrentet belåning.

Derudover ville jeg minimere belåning over 60%, medmindre I kan placere det til bedre rente.
Og lad for guds skyld være med at optimere over 30 år, indenfor de første 5 år vil I formentligt alligevel omlægge belåningen.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 14th May 2019, 11:21 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 650
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af JørgenSkov Se indlæg
Vi overvejer et 1,5 % fastforrentet lån med 10-års afdragsfrihed, mens børnene er små. Alternativt halvdelen fastforrentet med 10-års afdragsfrihed og halvdelen kort rente med afdrag. Alle lån i 30 år. Vi har nok ikke nerver til at tage hele lånet som kort rente.
Fastforrentet afdragsfrit er dyrt, da man betaler for afdragsfriheden både over bidragssatsen og over obligationsrenten/-kursen, og dertil kommer, at de afdrag, man sparer, er mindre end afdragene på et flekslån.

Det er nærliggende at vende dit alternative forslag om:
0-40 afdragsfrit f-kort
40-? fastforrentet
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 17th May 2019, 10:02 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: May 2019
Indlæg: 2
Standard Svar og flere spørgsmål

Mange tak, alle sammen! :-)

@Troelskn: Én er selvstændig med selskab/firma og én er lønmodtager med en mindre virksomhed ved siden af. Tror ikke, at selskabet kan/må investere.

@THSV: Hvor kan vi læse mere om Realrådsmodellen? Kan du uddybe, hvad du mener med at lade være med at optimere over 30 år?

@cinis: Tak.

Nogle gode råd til bedste (uvildige) rådgiver i forhold til lån mm.?
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 17th May 2019, 10:15 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 741
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af JørgenSkov Se indlæg
Mange tak, alle sammen! :-)

@Troelskn: Én er selvstændig med selskab/firma og én er lønmodtager med en mindre virksomhed ved siden af. Tror ikke, at selskabet kan/må investere.

@THSV: Hvor kan vi læse mere om Realrådsmodellen? Kan du uddybe, hvad du mener med at lade være med at optimere over 30 år?

@cinis: Tak.

Nogle gode råd til bedste (uvildige) rådgiver i forhold til lån mm.?
1. Når den ene er selvstændig er afdragsfrit oftest vejen frem. Så kan den selvstændige undlade at hæve løn/overskud og lade overskud stå efter kun 22% AC skat.

2. Realrådsmodellen: realraad.dk

I bør, med jeres økonomi, stærkt overveje fleksafdragsfri belåningen.

3. I forhold til rådgivning - sørg for at købe rådgivning der kommer hele vejen rundt om jeres økonomi, ikke blot rådgivning om realkreditlån

Sidst redigeret af cp2019 : 17th May 2019 kl. 10:42 AM.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 18th May 2019, 08:16 AM
clb clb er offline
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2007
Indlæg: 111
Standard

Hej Jørgen

Vi står i stort set samme situation som jer. Vi har købt et nyt hus og overtager i juli. Vi går pt. med overvejelser om valg af lån. Huset koster 12 mil. og med opsparing kombineret med provenu fra salg af vores nuværende hus kan vi holde os under 60% belåning, dvs. vi skal låne ca. 7.2 mil. Valget er ikke helt ligetil, men her er hvad jeg pt. hælder til:

- Fastforrentet 1.5% med afdrag - her har vi et lånetilbud og kursen er pt. i 100 og stiger fortsat. Med et lånetilbud på 7.2 i hånden kan dette blive attraktivt hvis kurserne fortsætter med at stige et stykke over kurs 100. Et stort lån i kurs 100 bør give gode konverteringsmuligheder i fremtiden.

- 5 år flex med afdrag – renten er meget lav, så afdraget er højt. Efter den 5-årig periode vil vi være under 50% belåning.

Med hensyn til personlig risiko ift. rentestigninger om 5 år er jeg ikke så nervøs. Selv hvis renten skulle være steget en del om 5 år, så burde det ikke være et problem at finansiere – worst case med et afdragsfrit lån. Så valget går mest på hvad der er økonomisk mest fordelagtigt. Pt. hælder jeg til 5 år flex med afdrag.

På lidt længere sigt ville jeg fortrække at spare mere op i virksomheden fremfor at betale afdrag (som har kostet fuld topskat), men jeg har det dog godt med at fortsætte afdragene et stykke tid indtil lånet er bragt under 40-50% belåning.

@cp2019: jeg kan godt følge din pointe om at det giver bedst mening at vælge afdragsfrit og lade overskuddet stå i virksomheden. Jeg har fortsat et pænt overskud i virksomheden ved siden af lønnen, så der er en del andre midler at investere med.

Jeg er ikke helt overbevist om det attraktive ved at vælge Realråd modellen.

/clb
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 18th May 2019, 09:23 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 741
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af clb Se indlæg
Hej Jørgen

Vi står i stort set samme situation som jer. Vi har købt et nyt hus og overtager i juli. Vi går pt. med overvejelser om valg af lån. Huset koster 12 mil. og med opsparing kombineret med provenu fra salg af vores nuværende hus kan vi holde os under 60% belåning, dvs. vi skal låne ca. 7.2 mil. Valget er ikke helt ligetil, men her er hvad jeg pt. hælder til:

- Fastforrentet 1.5% med afdrag - her har vi et lånetilbud og kursen er pt. i 100 og stiger fortsat. Med et lånetilbud på 7.2 i hånden kan dette blive attraktivt hvis kurserne fortsætter med at stige et stykke over kurs 100. Et stort lån i kurs 100 bør give gode konverteringsmuligheder i fremtiden.

- 5 år flex med afdrag – renten er meget lav, så afdraget er højt. Efter den 5-årig periode vil vi være under 50% belåning.

Med hensyn til personlig risiko ift. rentestigninger om 5 år er jeg ikke så nervøs. Selv hvis renten skulle være steget en del om 5 år, så burde det ikke være et problem at finansiere – worst case med et afdragsfrit lån. Så valget går mest på hvad der er økonomisk mest fordelagtigt. Pt. hælder jeg til 5 år flex med afdrag.

På lidt længere sigt ville jeg fortrække at spare mere op i virksomheden fremfor at betale afdrag (som har kostet fuld topskat), men jeg har det dog godt med at fortsætte afdragene et stykke tid indtil lånet er bragt under 40-50% belåning.

@cp2019: jeg kan godt følge din pointe om at det giver bedst mening at vælge afdragsfrit og lade overskuddet stå i virksomheden. Jeg har fortsat et pænt overskud i virksomheden ved siden af lønnen, så der er en del andre midler at investere med.

Jeg er ikke helt overbevist om det attraktive ved at vælge Realråd modellen.

/clb
Bemærker først at jeg ikke anbefaler realrådsmodellen.

I forhold til dine overvejelser:
Synes du har en oplagt case til at tage det simpleste og billigste: flekskort med afdrag gennem Totalkredit og AL.

Det er et lån hvor du ikke skal bekymre dig om omlægning, og kan indløse en sænkning af bidragssats på hvilket tidspunkt du ønsker det, ved at lave ekstraordinær afdrag på 100.000,-

Du vil med det lån få en bidragssats+var rente der starter på ca 0,2%

Men som altid - hvorfor ikke tage den fulde likviditet ud af boligen -80% Fleksafdragsfrit.
I er jo mennesker der kan passe på jeres penge og formå at få dem til at yngle. Mon ikke i også har afkom, der på et tidspunkt kunne have alvorlig gavn af forældrenes likviditet og sikkerhed ?
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 18th May 2019, 01:33 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2012
Indlæg: 728
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af JørgenSkov Se indlæg
@Troelskn: Én er selvstændig med selskab/firma og én er lønmodtager med en mindre virksomhed ved siden af. Tror ikke, at selskabet kan/må investere.
Det er jeg nu ret sikker på. Spørg din revisor ad.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 30th May 2019, 10:49 AM
clb clb er offline
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2007
Indlæg: 111
Standard

Tak for svar. F5 renten nu er faldet en del, så det bliver nok lånet som vi tager.

Mht. 1.5% med afdrag, så har jeg som sagt et lånetilbud på 7.2mil liggende. Og nu er kursen på vej et godt stykke over kurs 100. Hvor højt vil I mene at kursen skal op før at der kunne være gevinst i at optage lånet, og så i efterfølgende kvartal indløse lånet til kurs 100 og omlægge til F5/Fkort?
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
endnu et søm til boligmarked moniulven Generelt 13 11th August 2011 10:28 PM
Endnu et eksempel på, at ejd.mæglerne ikke har lært de nye priser endnu. thsv Generelt 105 13th August 2010 11:40 AM
Endnu en BRF bøf Thomas Generelt 7 21st January 2010 05:34 PM
Endnu en BRF bøf Thomas Generelt 8 23rd September 2009 07:05 AM
Advarsel: Endnu en... ankr07aj Generelt 12 22nd January 2009 06:42 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 10:11 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.