Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 13th June 2019, 12:25 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2019
Indlæg: 3
Standard Boliglån uden de 5%

Er der nogen der har erfaring med at låne de 5% til udbetalingen?

Jeg har læst flere steder man kan komme uden om kravet med at have de 5% til udbetalingen, men synes det er meget forskelligt fra bank til bank hvordan de tolker reglerne.
Vi er i den situation at vi begge har brugt alle vores penge på at afdrage på gæld, og stadig gør det, og derfor ikke har sparet op, men vi har fundet drømmehuset.

Jeg får meget forskellige svar fra de banker jeg har talt med, så ville høre om der er er nogen herinde der har haft erfaring med det?

Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 13th June 2019, 01:25 PM
Member
 
Registreringsdato: Jul 2012
Indlæg: 78
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Lulludot Se indlæg
Er der nogen der har erfaring med at låne de 5% til udbetalingen?

Jeg har læst flere steder man kan komme uden om kravet med at have de 5% til udbetalingen, men synes det er meget forskelligt fra bank til bank hvordan de tolker reglerne.
Vi er i den situation at vi begge har brugt alle vores penge på at afdrage på gæld, og stadig gør det, og derfor ikke har sparet op, men vi har fundet drømmehuset.

Jeg får meget forskellige svar fra de banker jeg har talt med, så ville høre om der er er nogen herinde der har haft erfaring med det?

Vi gjorde det før reglerne blev strammet, og det var ikke noget problem.

Det var så den gang, men det er stadig muligt med 100% belåning, der skal dog være gode grunde til det - f.eks. som i vores istuation 2 akademikere direkte ud i fuldtidsjob (med meget lav arbejdsløshed) fra SU/studiejob med en rimelig opsparing til flytning etc., ingen studielån og med køb et stykke under maxbeløb.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 13th June 2019, 03:46 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2014
Indlæg: 435
Standard

Reglerne er ret klare - afvigelse af 5% kravet kræver du kommer direkte fra studie og ikke har haft mulighed for at spare op. At i har haft opbygget forbrugsgæld som i nu har afviklet er ikke valid grund.

Andre har sparet op og brugt pengene på et bryllup - det er også ærgerligt, men også et spørgsmål om prioritering.

Derudover findes der nogle andre undtagelser som omhandler tabsbegrænsende foranstaltninger eller mellemfinansiering
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 13th June 2019, 09:55 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 692
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Brannigan Se indlæg
Reglerne er ret klare - afvigelse af 5% kravet kræver du kommer direkte fra studie og ikke har haft mulighed for at spare op. At i har haft opbygget forbrugsgæld som i nu har afviklet er ikke valid grund.

Andre har sparet op og brugt pengene på et bryllup - det er også ærgerligt, men også et spørgsmål om prioritering.

Derudover findes der nogle andre undtagelser som omhandler tabsbegrænsende foranstaltninger eller mellemfinansiering
Men er der krav om nettoformue på de 5%?

Hvad siger banken i relation til udbetalingskravet, hvis man kommer med f.eks. 250000 i hånden og et tilsvarende beløb i
a) forbrugsgæld,
b) studiegæld eller
c) familiegæld?
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 13th June 2019, 10:47 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2014
Indlæg: 435
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
Men er der krav om nettoformue på de 5%?

Hvad siger banken i relation til udbetalingskravet, hvis man kommer med f.eks. 250000 i hånden og et tilsvarende beløb i
a) forbrugsgæld,
b) studiegæld eller
c) familiegæld?
5% er kontant egenfinansiering

Formue: kopieret fra vækstvejledning
Det bør endvidere tilstræbes, at formuen bliver positiv indenfor maksimalt 5 år via afvikling af gæld, når der forudsættes uændret værdi af boligen.

Derudover er det så også gældsfaktor problematik i relation til formue og lånevalg
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 14th June 2019, 11:08 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 692
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Brannigan Se indlæg
5% er kontant egenfinansiering

Formue: kopieret fra vækstvejledning
Det bør endvidere tilstræbes, at formuen bliver positiv indenfor maksimalt 5 år via afvikling af gæld, når der forudsættes uændret værdi af boligen.

Derudover er det så også gældsfaktor problematik i relation til formue og lånevalg
Ja, og der er den almindelige kreditgodkendelse med budget osv.

Men konklusionen synes at være, at den, der med rettidig omhu har optaget gæld i tide for at have rede penge til udbetalingen til en ejerbolig, kommer uden om udbetalingskravet, mens den (som trådstarter), der omhyggeligt har undgået og evt. nedbragt forbrugsgæld, nu sidder i saksen og ikke kan købe bolig, før der er en nettoformue på 5% af den kommende boligs værdi. Men måske, hvis man tager et lån i COOP og derefter spørger en ny bank? Jeg ved det ikke.

En pudsig incitamentsstruktur for de, der indser det, men likviditet er kongen for en boligejer, og så man kan vel ligeså godt vænnes til det fra begyndelsen af!

(Jeg håber et eller andet sted, at det reelt ikke forholder sig sådan.)
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 14th June 2019, 01:09 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2014
Indlæg: 435
Standard

Som jeg forstår det:
* Kunden skal komme med 5%+ omkostninger eller 5,x% hvis medfinansiering af omkostninger. Nogle banker arbejder med andre % tal. Der er en form for valgfrihed her til bankerne jf. vejledningerne.
* Banken der leverer realkredit- og boligfinansiering må ikke i samme ombæring lave en finansiering af udbetaling.

Måder at omgå det på:
* Lave kassekredit x tid før købet, hvor udbetalingen kan hæves. Det er dog ofte svært at få KK større end 100 tkr.
* Lav et lån hos anden låneudbyder fx Santander eller Coop.
* Lav et familielån

Sålænge finansierende bank (af huset) laver formueopgørelsen korrekt og kan sandsynliggøre positiv formue indenfor 5 år, så skulle det være muligt.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 14th June 2019, 02:17 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2019
Indlæg: 3
Standard

I den ene af de banker jeg har talt med, sagde de at man godt kunne få finansieret de 5% hvis man i en årrække havde brugt alle sine penge til at nedbringe gæld og derfor ikke havde sparet op, samtidig med at man skulle kunne betale de 5% tilbage inden for 4 år.
Og det var ikke kun som ny på arbejdsmarkedet.

Jeg har i alle bankerne fået afvide at man ikke må have lånt de 5% hverken hos Santander etc. eller familie.. (dog kender jeg andre der har lånt af familie)

Jeg er udemærket klar over at boligkøb kræver likviditet, jeg er bare forvirret over de forskellige svar man får fra de forskellige banker, og var nysgerrig om der fandtes nogen der havde fået finansieret de 5%.
Det er jo lykkedes folk uden de 5% tidligere at have en fornuftig økonomi samtidig med boligkøb, så hvorfor skulle det ikke virke for andre.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 14th June 2019, 02:39 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Sep 2014
Indlæg: 435
Standard

Citer:
Det fremgår af bestemmelsen i stk. 3, at inden et pengeinstitut indgår en aftale med en kunde om et lån til erhvervelse af en ejer- eller fritidsbolig, skal instituttet som udgangspunkt sikre, at kunden erlægger en
passende udebetaling af købesummen.

Som udgangspunkt vil en udbetaling på 5 pct. af købesummen for den faste ejendom være passende. Bestemmelsen finder kun anvendelse på finansiering af ejer- eller fritidsboliger og forudsætter, at instituttet er bekendt med, at låneoptagelsen sker med henblik på køb af fast ejendom. Instituttet vil som udgangspunkt kunne lægge kundens oplysninger til grund. Tilsvarende gælder for oplysningen om, at udbetalingen på 5 pct. stammer fra kundens egne midler.

Viden hos et pengeinstitut om, at kunden har finansieret udbetalingen på 5 pct. andetsteds medfører ikke en forpligtelse til at give afslag på lånet.

Ved beregningen af størrelsen af udbetalingen, vil instituttet kunne lægge købesummen i en købsaftale samt omkostninger ved låneoptagelsen til grund. Instituttet kan vælge af administrative årsager alene at
lægge købesummen til grund ved beregningen af udbetalingen. Kunden vil herefter skulle finansiere de 5 pct. samt de samlede omkostninger.

Bestemmelsen medfører, at et pengeinstitut som udgangspunkt ikke må yde en fuld finansiering af køb af ejer- eller fritidsbolig, uanset om dette sker ved sikrede eller usikrede lån. Et pengeinstitut må derfor ikke tilbyde kunden en samlet finansiering i forbindelse med køb af en ejer- eller fritidsbolig, hvor der ydes lån med sikkerhed i fast ejendom inden for 95 pct. af købesummen, mens de sidste 5 pct. finansieres ved træk på en nyoprettet kassekredit.

Det vil derimod være i overensstemmelse med bestemmelsen, at kunden
vælger at fremskaffe udbetalingen på 5 pct. ved træk på en allerede oprettet kassekredit, som ikke er oprettet i tilknytning til købet af den faste ejendom, men f.eks. en måned før boliglånet ydes.

I særlige tilfælde vil det være muligt at fravige udgangspunktet om, at kunden skal kunne finansiere 5 pct. af købesummen på den faste ejendom, såfremt der er særlige omstændigheder, der gør at dette alligevel
vil være økonomisk forsvarligt. Selvom det ikke følger udtrykkeligt af bestemmelsen, forventer Finanstilsynet dog, at en beslutning herom træffes på et højere niveau i instituttet. Det vil sige, at beslutningen skal
træffes på et højere niveau i den konkrete sag end sædvanligt.

Nedenfor anføres en ikke udtømmende række af eksempler på situationer, hvor udgangspunktet kan fraviges.

Et eksempel på fravigelse fra udgangspunktet kan være yngre boligkøbere, hvis historiske indkomstgrundlag ikke har givet mulighed for opsparing, men som nu har en højere, fast indkomst. Det vil her være en forudsætning, at kunden ved den valgte finansiering har et højt rådighedsbeløb (dvs. et rådighedsbeløb opgjort ved fastrentefinansiering, der ligger væsentligt over instituttets minimumskrav), og der løbende afdrages på gælden, så kunden inden for en kortere årrække på ca. 2-3 år vil have nedbragt sin gæld
til 95 pct. af ejendommens værdi. Instituttet skal i disse situationer som led i rådgivningen vise beregningseksempler, der illustrerer, hvor længe kunden ved den valgte afdragsprofil vil være insolvent ved prisfald på 15 pct..

Det vil derimod ikke være forsvarligt at fravige udgangspunktet for kunder, der ikke har kunnet spare op ved deres nuværende indkomstgrundlag, eller hvor købet vil forudsætte en nedgang i rådighedsbeløbet korrigeret for den opsparing, som køberen har foretaget op til ejendomskøbet
Dette er kopieret direkte fra finanstilsynets vejledning.
https://www.finanstilsynet.dk/Attach...20-05-2015.pdf

Hvorvidt en bank vælger at afslå, når pengene kommer ude fra - det er jo op til de enkelte institutters vejledninger/kreditpolitikker.

Men jeg vil ikke mene, at de kan finde et "smuthul" i relation til at tillægge gældsafvikling som værende "opsparing", da pengene er brugt på forhånd.

At reglerne så bliver tolket vidt og bredt kan ses af de påbud som tilsynet giver, når de besøger bankerne.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 14th June 2019, 06:47 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2019
Indlæg: 3
Standard

Jeg har læst hvad finanstilsynet skriver, men det ændrer ikke på den rådgivning jeg har fået i de forskellige banker jeg har talt med.. Den ene bank viste mig endda sort på hvidt man kunne blive godkendt til at låne de sidste 5% hvis man havde brugt alle sine penge på af afdrage gæld de seneste år og ikke havde haft mulighed for at spare op, også skulle man kunne betale dem tilbage inden 4 år.

Både bankerne og læsere herinde kan fortolke reglerne, og derfor søgte jeg nogen med erfaringer på området.. Men måske de ikke findes

Sidst redigeret af Lulludot : 14th June 2019 kl. 06:50 PM.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
1 % boliglån. jacob b. Finansiering 1 11th January 2015 11:48 AM
Boliglån debambas Finansiering 2 28th September 2013 11:54 AM
boliglån heraz Finansiering 13 29th April 2009 07:33 AM
boliglån Krista Finansiering 8 18th August 2008 09:18 AM
100-årige boliglån uden afdrag på vej Nyheder Udvalgte Bolig nyheder 2 21st March 2007 09:14 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 10:22 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.