Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 18th July 2019, 11:13 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2019
Indlæg: 6
Standard Førstegangskøbere med modstridende ønsker

Hej.
Vi er et par på 34 og 31, der er i færd med at byde på og formentlig købe vores første hus.

Vi ser på et 11 år gammelt hus til 2,795 hvor der ikke skal laves noget særligt.
Dvs. vi forventer ikke, at have behov for likvidetet til om-/tilbygning indenfor de næste 10 år.

Vi er geografisk placeret i Nordjylland, i et område der har haft pæn fremgang de seneste år.
Vi har samlet lige over 900.000 brutto i lønindkomst, med en skæv fordeling i hhv. 530.000 / 270.000.
Hertil kommer historisk ml. 25-40.000 i bonus årligt.

Vi har 3 børn, 11, 8 og 5 år.
2 gældfrie biler begge ca. 6 år gamle

Nuværende kontantbeholdning er 140.000, dvs. lige præcist nok til 5% udbetaling.

Vi skal altså ud og have realkredit op til 80% og banklån til de resterende 15%.

Vi har talt med 3 banker indtil videre og fået følgende 3 løsninger præsenteret.

1 Dronninglund Sparekasse: 1% med afdrag og 20 årigt boliglån på 3,95%.
2 Lån og Spar: 1% med afdrag og 20 årigt prioritetslån (ikke forhandlet renten endnu).
3 Nykredit: 1% eller flekskort uden afdrag fra 0-60%, 60-80% i prioritetslån til 2% i rente også uden afdrag og banklån til 4,80 i effektiv rente.


I de beregninger vi har lavet indtil nu, har vi baseret os på 1% fast med afdrag og 10 årigt banklån. Det giver os en relativt stram økonomi særligt med blik for at det er de næste 10 år vi har børn hjemme og dermed behov for likviditet.

Vi har altså både behov for at øge vores likviditet, da det er den næste 10 år vi har behov for penge.
På den anden side vil vi helst gå efter en kendt ydelse med afdrag.

Vi har tænkt meget på om en to-lags belåning i realkreditten er fornuftig for os, evt. med fast uden afdrag på den inderste del og så fleks med afdrag på den yderste del. Eller om man skal gå rent fleks i to-lagsbelåning før det giver mening.

Hvad tænker oraklerne her på debatten om vores muligheder?

Mvh
Nikolaj og Celina
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 18th July 2019, 01:45 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 748
Standard

I står indenfor en håndfuld år overfor udskiftning af to biler, og skal derfor bruge likviditet eller lån.

Fleksafdragsfrit realkreditlån og en kassekredit ovenpå er i mine øjne mere optimalt for jer end de forslag i har fået.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 18th July 2019, 07:28 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2019
Indlæg: 6
Standard

Foreslår du fleksafdragsfrit på hele lånet eller en tolagsbelåning?
Hvilken type kassekredit tænker du?

Som jeg forstår Nykredits tilbud er prioritetslånet i princippet bygget op som en kassekredit. Ifl. Nykredit vil det være billigst for os at placere den i 60-80% spændet istedet for 80-95%.

Samme logik i Lån og Spars tilbud, hvor prioritetslånet dog er med afdrag over 20 år og placeret i de yderste 80-95%.
Evt. Ekstra afdrag kan så hæves igen og man kan dermed både afdrage dyreste gæld hurtigst samt trække på de indbetalte ekstra afdrag.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 18th July 2019, 09:07 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 748
Standard

Ja fleksafdragsfrit på hele kreditforeningslånet, og kassekredit/prioritetskredit på toppen som i bruger til kraftig opsparing og betaling af nye biler når den tid kommer.

Lån og Spar model bare med et flekskort inderst.
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 19th July 2019, 01:39 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2019
Indlæg: 6
Standard

Hvad er en fornuftig rente på 20 årligt prioritetslån (kassekredits lignende model)?
Vi er blevet præsenteret for 4,20% i dag.
Vil det evt. Være mere fordelagtigt at gøre løbetiden på prioritetslånet længere for at opbygge tilsvarende større likviditetsbuffer?
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 19th July 2019, 01:49 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 748
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af NikolajS Se indlæg
Hvad er en fornuftig rente på 20 årligt prioritetslån (kassekredits lignende model)?
Vi er blevet præsenteret for 4,20% i dag.
Vil det evt. Være mere fordelagtigt at gøre løbetiden på prioritetslånet længere for at opbygge tilsvarende større likviditetsbuffer?
4,2 er lige lidt højt, men tænk mere på oprettelsesomk.
Du kan altid flytte bank, nærmest uden omkostninger.

Ja tag prioritetslånet længere hvis muligt.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 19th July 2019, 10:02 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2019
Indlæg: 6
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cp2019 Se indlæg
4,2 er lige lidt højt, men tænk mere på oprettelsesomk.
Du kan altid flytte bank, nærmest uden omkostninger.

Ja tag prioritetslånet længere hvis muligt.
Renten kom ned i 3,5 i dag hos Lån og Spar, men så som 10 årigt lån.
Vi fik ikke diskuteret oprettelsesomkostninger.

Men jeg har fået oprettelses omkostninger på realkredit samt boliglån ned i 14.000 hos Dronninglund Sparekasse, dvs. oprettelses omkostninger som banken siger de kan rykke ved - stiftelsesprovision, lånesagsgebyr, ekspeditionsgebyr mv. men naturligvis ikke eksempelvis tinglysningsafgifter.

Hvilket leje skal jeg sigte efter i oprettelsesomkostninger, for at være på et fornuftigt niveau?
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 20th July 2019, 07:40 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,066
Standard

1% med afdrag og banklån over 10 år, det bliver rimeligt dyrt i starten.
Meget bedre med F-kort (evt. F5) afdragsfri og få banket banklånet hurtigt ned og evt. genbrugt til bilkøb.
Man kan også overveje at lease den nye bil, specielt hvis man er typen, der gerne vil prøve en ny model hvert 2.-3. år.

2-lagslån med afdrag på 60-80% er uden tvivl billigere vurderet på samlede omk., da man sparer det dyre tillæg for afdragsfrihed på over 0,3% i dette interval. Det kommer lidt an på hvor meget bank/kreditforening vil have ekstra for dette, i mange tilfælde er det blot det ekstra tinglysningsgebyr på 1.640 kr.

Mit lånevalg ville derfor være:
0-60% F5-afdragsfri
60-80% F-kort med afdrag over 30 år
80-95% prioritetslån til 3,5% over 10 år

Vælger F5-lånet i dette tilfælde, da renten pt. er ekstremt lav og det giver sikkerhed for renten i 5 år og I lyder som om I vil blive boende længe.

Om 5 år kan I revurdere belåningen, f.eks. i forbindelse med køb af 2 nye biler, ejendommen kan let være steget til den tid, så hele belåningen kan være indenfor de 80%.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 20th July 2019, 11:55 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jul 2019
Indlæg: 6
Standard

Vi har ikke umiddelbart planer om at fraflytte igen, men situationen kan selvfølgelig være en anden om 15 år når alle børn er flyttet hjemmefra.
Vi har umiddelbart planer om at købe biler med 3-5 år på bagen og lidt kørte km., herefter kører vi i dem til de ikke kan mere.

Hvorfor F5 kontra Fkort? Er det udelukkende for at få sikkerhed for renten i perioden på bekostning af den relative mindre fleksibilitet?

Vi må se om vi kan få 2 lags belåning uden andet end tinglysningsomkostninger.

Vi fik dokumenter tilsendt fra Lån og Spar i går og efter nærlæsning kan vi se at de vil have 225.000 til udbetaling og omkostninger, det vil betyde at vi skal ud og låne 85.000 hos familie eller i en kassekredit og det rykker lidt ved fordelen hos dem synes vi.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 20th July 2019, 11:56 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2009
Lokation: Du får et gæt -:)
Indlæg: 6,421
Standard

Jeg skal ikke kommentere på den anbefalede model, det er og bliver et personligt valg.

Men prøv lige at rykke stolen ud og så se det lidt på afstand: du skriver at et fastforrentet 1% lån gør at I kommer til at sidde lige lovligt stramt i det. Hvis vi alle havde været lukket inde i en tidskapsel i 15 år og lige var blevet lukket ud, ville det skrige til himlen hvor absurd det faktisk lyder....

Lad være med at vælge fleks fordi 1% er "for stramt" er blot mit råd til dig.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
To modstridende oplysninger Vymer Økonomi 1 28th April 2015 07:46 AM
SF ønsker fængsler til afhoppere BamsesFar Politik 0 12th May 2011 05:33 PM
Når lejer ønsker ud af en kontrakt cammo Jura 1 10th December 2009 08:12 PM
90% af børnefamilierne ønsker sig ejerbolig Coinoffer Generelt 30 24th September 2009 03:44 PM
Lidt ønsker til funktionalitet groentved Ønskelisten 0 13th June 2008 05:53 AM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 12:04 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.