Hej BD,

Som kommende førstegangskøber søger jeg indsigt fra mere erfarne folk.
Vi har sagt ja til et hus til 1.600.000 hvortil vi selv kan lægge 100.000.
Vi tjener ~60.000 før skat, har ét barn, to biler og ingen gæld.
Vi har ikke det store forbrug generelt, men forventer at der kommer et barn mere inden for de næste 3 år.
Vi forventer at blive boende > 10 år.

Al-bank, som vi i forvejen er kunder hos og er glade for, har foreslået 1.300.000 som 1% fast + 300.000 prioriteringslån til 4,15% over 20 år.
Uden tvivl et "sikkert" lån for nattesøvnen - men også en sikkerhed man får lov at betale for. Da vi har et fornuftigt rådighedsbeløb, tør vi godt tage lån med lidt større risiko for hurtigt at få nedbragt belåningsgraden.

Jeg har ikke den store indsigt i økonomi, men efter at have fulgt debatten herinde og indset at der ikke kun findes 1-lags fastforrentede lån, vil jeg høre om følgende konstruktion er mulig - og hvilke betænkninger i gør jer herom i forhold til vores situation.

0-80% F5 med 10 års afdragsfrihed
80-94% Prioritetslån 4,15% over 20 år

De første 5 år's udgifter / mdr i AL-bank / totalkredit:
F5: ~900,-
PI: ~2100,-
Jeg har haft svært ved selv at lave disse beregninger, men efter bedste evne burde vi kunne være ude af banklånet efter 4½ år, hvis vi smider små 4000 ekstra herind på /mdr.
Med banklånet ude af verden forestiller jeg mig, inspireret af cp2019, at vi laver 3 ekstraordinære indbetalinger på >100.000 på F5'en, for at komme af med 60-80% belåningen inden den afdragsfri periode ender.

Overordnede spørgsmål:
Er der noget vi ikke har tænkt på ved ovenstående konstruktion?
Hvis planen (og rente/bidrag) holder, og vi efter 10 år står tilbage uden banklån samt en belåningsgrad på 60%, hvad vil vores ydelse så være /mdr i store tal?
Giver det mening at overveje 2-lags belåning på så lille et lån?

Jeg håber jeg har stillet tråden nogenlunde fornuftigt op, let me know hvis der skal bruges yderligere information.
På forhånd tak.

0-80% afdragsfrit F5 og prioritetslån til 4,15% på toppen er en super fin konstruktion

Billigere at afdrage direkte på 60-80%, så mit valg ville være:
0-60% F5-afdragsfrit
60-80% F-kort over 30 år med afdrag
80-94% Prioritetslånet til 4,15%
I hvert fald, hvis bank/RK kan oprette det uden yderligere gebyr end de ekstra 1.640 kr til et ekstra pant.

Afdragsmodellen med ekstraordinære afdrag koster jo også ekstra gebyr og skal ved F5-lån helst times med refinansieringen.

Tåbeligt at råde til tolagsbelåning på så lille en belåning. Specielt i en situation hvor låntager kan forrente likviditet med 4%+

Du har som sædvanligt ikke regnet på det.
Det er mindst ligeså tåbeligt at skulle det ekstra tillæg for afdragsfrihed over 60% og de gebyrer for delindfrielse undervejs, som der lægges op til.
Tillægget for afdragsfrihed er 0,8% i 60-80% intervallet og der spares altså kun omkring 3,7% i afdrag.
Ved et lån på 300.000 kr er det 2.400 kr man sparer i adm.bidrag årligt for at slippe for at afdrage ca. 11.000 kr, som man kun sparer ca. 460 kr i rente af på prioritetslånet.

useriøs tosse, og tåbeligt forslag...mmm er ikke voksne mennesker værdigt.

Vil I godt - indstille krigen - fordi man kan skrive, så SKAL man ikke.

Gå ud i solen - og slap af.. gælder både THSV og CP2019

Jeg har set dig anbefale denne konstruktion flere steder, og vil gerne høre dig hvorfor du anbefaler en 30 års periode, frem for 5 eller 10 år? Jeg er nemlig ellers af det indtryk, at det er med at komme af med 60-80% belåningen hurtigst muligt.
Yderligere, hvis vores bank kræver et gebyr for opdelingen, har du så et forsigtigt bud på hvornår det ikke længere kan svare sig?

Der er slet ingen grund til at I sætter jer hårdere end nødvendigt.
Spar op på kassekreditten i stedet - likviditet er jeres ven.

Thsv's anbefaling er kun baseret på første års udgift, regner man fem år frem er et afdragsfrit lån at foretrække.

Derudover skal I jo tænke på, at I kan udskyde afdragsfriheden præcis når jeres prioritetskredit er fyldt op efter en håndfuld.

Tak for dine svar, jeg forstår dog ikke dette udsagn. Menes der at vi kan droppe afdragsfriheden når vi har udbetalt prioritetslånet?

1) afdrag over 30 år for ikke at binde for meget likviditet i RK-lånet.
2) Man sparer 0,8% i adm.bidrag på hele belåningen 60-80% i jeres tilfælde ca. 320.000 kr.
3) Afdraget er kun 3,3% + den negative rente, de nævnte ca. 11.000 kr ved et lån på 300.000 kr, hvor det vil være 10% eller over 31.000 kr 1. år ved et 10-årigt lån.
4) de 2 modeller kan kombineres, så man efter de 10 år afdrager ekstraordinært på RK-lånet.

Jeg vil godt prøve at regne på 2 scenarioer:
1) F5 0-80% afdragsfri med 2 ekstraordinære afdrag efter 5 hhv. 10 år.
2) min konstruktion.

Du kan jo evt. høre i banken om de vil have ekstra gebyr for opsplitningen af RK-lånet.