Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 2nd August 2019, 11:03 AM
ahj ahj er offline
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2007
Indlæg: 302
Standard Tolagsbelåning?

Jeg skal have omlagt mit realkreditlån, og jeg satser på*at vurderingen bliver høj nok til at jeg kan slippe af med bankgælden og dermed låne indenfor de 80%. Dermed giver det bedst mening med et lån med afdrag. Der er tale om et lånebeløb på*ca. 3,4 mio afhængigt af vurderingen.

Jeg overvejer desuden at lægge om til fast, da renten jo er historisk lav.

Jeg har overvejet, om det kunne give mening at lave en tolagsbelåning. I stedet for et almindeligt 30 årigt lån med afdrag til ca. 1% i rente, så*kunne man overveje at lave 2/3 af lånet som et fastforrentet lån uden afdrag, og 1/3 af lånet som et 10-årigt fastforrentet lån med afdrag til 0% i rente. Det giver lidt højere omkostninger til bidragssatser, lidt højere restgæld, og muligvis også*lidt højere etableringsomkostninger, men til gengæld giver det jo også*en markant rentebesparelse, når 1/3 af lånet er til 0% i rente i stedet for 1% i rente. Det første år er rentebesparelsen er ca. 10.000 om året før skat ved en lånesum på*3,4 mio kroner, den vil så*falde med 1000 kroner året indtil de 10 år er gået. Noget af besparelsen bliver selvfølgelig spist af tillægget for afdragsfrihed samt en marginalt højere restgæld, men så*vidt jeg kan konstatere, så*er der et ganske pænt overskud på*finten.

Oven i rentebesparelsen, så*har man den betydelige fordel, at bidragssatsen vil være faldende i løbet af lånets løbetid. Ved etlags-belåning betaler man samme bidragssats i hele lånets løbetid, også*selvom restgælden falder og lånet derfor udgør en gradvist mindre andel af husets vurdering. Ved den foreslåede tolagsbelåning, så*afdrages der jo på*den yderste del af lånet som har en høj bidragssats, hvorved bidragssatsen for det samlede lån løbende vil falde de første 10 år. Efter 10 år skal man heller ikke længere betale tillægget for afdragsfrihed, og så*får man en meget lav bidragssats, da dette lån jo er indenfor 53% af boligens værdi.

Umiddelbart ser det altså*ud til at give rigtig god mening at lave et*fastforrentet lån med tolagsbelåning fremfor etlagsbelåning. Er der nogle ulemper som jeg overser?

Tillægsspørgsmål: Hvilken bank er billigst med realkreditlån? Så*vidt jeg kan konstatere, så er det arbejdernes landsbank. Fastforrentet med afdrag har godt nok en høj bidragssats på*0,74% via totalkredit ved belåning op til 80%, men til gengæld får man kundekroner (0,15%) og bonus (0,12%), hvorved man lander på*0,47%. Er der det ikke Danmarks billigste realkreditlån?
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 2nd August 2019, 12:30 PM
Banned
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 952
Standard

Dine tanker er fine, tolagsbelåning giver de fordele.
Men du skal passe på med dine lånevalg inderst og yderst, idet du risikerer at stå i en situation hvor det er fordelagtigt at omlægge det inderste lån, og ikke hensigtsmæssigt at omlægge yderst og det kan give problemer. Samtidig mindskes omlægningens afkast væsentligt af kun at ske med to trediedel af gælden.

Derudover - du går ud af rentekurven med det inderste lån, og påtager forhøjet bidrag, og bevæger dig indad rentekurven med det yderste lån.

Tolagsbelåning med flekskort /F5 afdragsfrit 0-40% med nul i ÅOP og nul i ydelse, og et tiårigt fastforrentet på toppen giver langt mere mening.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 2nd August 2019, 01:18 PM
ahj ahj er offline
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2007
Indlæg: 302
Standard

Ulempen ved dit forslag er at afdragene bliver noget voldsomme - halvdelen af lånet på 10 år. Det giver en ydelse omkring 15k. Derudover mistes rentesikkerheden.

Men 0-50 i F5 og 50-80 i fast 10-års kunne være et godt kompromis.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 2nd August 2019, 02:05 PM
Banned
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 952
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af ahj Se indlæg
Ulempen ved dit forslag er at afdragene bliver noget voldsomme - halvdelen af lånet på 10 år. Det giver en ydelse omkring 15k. Derudover mistes rentesikkerheden.

Men 0-50 i F5 og 50-80 i fast 10-års kunne være et godt kompromis.
Måske du skulle gentænke din første tanke om fast rente, og tage et F5 med afdrag

Sidst redigeret af cp2019 : 2nd August 2019 kl. 02:09 PM.
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 2nd August 2019, 10:00 PM
ahj ahj er offline
Senior Member
 
Registreringsdato: Mar 2007
Indlæg: 302
Standard

Efter lidt overvejelser, så*tror jeg at jeg holder fast i at skifte til et fastforrentet lån. Der er alligevel en pæn sandsynlighed for at den korte rente hedder 1-2% om 10 år og den lange hedder 2-3-4%. Det virker i hvert fald meget usandsynligt, at renten skulle blive ved med at være under 1% i 15 år endnu.

Men jeg er alligevel ret sikker på, at tolagsløsningen er bedst. Så*vidt jeg kan regne mig frem til, så*er der en klar besparelse i hele lånets løbetid. Besparelsen er størst i starten og efter 10 år, men der er en besparelse hele vejen igennem hvis man vælger 2/3 u/afdrag 30-års og 1/3 10 års m/afdrag - hvis ellers ikke 10-års obligationen lukker.

Jeg har også*svært ved at se en situation hvor tolagsbelåningen stiller én markant ringere i forhold til omlægninger. Efter 10 år er der i hvert fald ikke nogen forskel på*1-lags fast og 2-lags fast, da toplånet er væk til den tid.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 3rd August 2019, 08:07 AM
Banned
 
Registreringsdato: Mar 2019
Indlæg: 952
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af ahj Se indlæg
Efter lidt overvejelser, så*tror jeg at jeg holder fast i at skifte til et fastforrentet lån. Der er alligevel en pæn sandsynlighed for at den korte rente hedder 1-2% om 10 år og den lange hedder 2-3-4%. Det virker i hvert fald meget usandsynligt, at renten skulle blive ved med at være under 1% i 15 år endnu.

Men jeg er alligevel ret sikker på, at tolagsløsningen er bedst. Så*vidt jeg kan regne mig frem til, så*er der en klar besparelse i hele lånets løbetid. Besparelsen er størst i starten og efter 10 år, men der er en besparelse hele vejen igennem hvis man vælger 2/3 u/afdrag 30-års og 1/3 10 års m/afdrag - hvis ellers ikke 10-års obligationen lukker.

Jeg har også*svært ved at se en situation hvor tolagsbelåningen stiller én markant ringere i forhold til omlægninger. Efter 10 år er der i hvert fald ikke nogen forskel på*1-lags fast og 2-lags fast, da toplånet er væk til den tid.
Du skyder dig selv i foden ved at planlægge efter hvad du tror kommer til at ske om et årti.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Omlægning til tolagsbelåning - lånemodel? Anne & Kaare Finansiering 2 20th March 2018 10:16 AM
Tolagsbelåning? - med anden løn dynamik Babylon6 Finansiering 0 6th March 2018 08:01 PM
Tolagsbelåning vs fastforrentet med afdrag Andre_Sager Finansiering 21 6th March 2018 05:38 PM
Tolagsbelåning billigere end etlags rednaj Finansiering 7 1st February 2014 08:35 AM
Tolagsbelåning Tinadinesen Finansiering 1 20th June 2012 07:27 AM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 04:40 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.