Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #41 (permalink)  
Gammel 4th November 2019, 08:35 PM
Banned
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 58
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af CalebLarue Se indlæg
Tak til alle som deltog og svaret, det har været meget lærerigt og jeg sidder nu med en helt anden forståelse end jeg gjorde inden jeg startede denne tråd.

Eftersom at beregneren blot viser hvordan det ser ud i første år, hvis man sammenligner 30 årige fastforrentet med et variabelt lån.

Er der nogen som kan smide nogen tal på forskellene for os efter 3 år, 5 år og 10 år ?

Det vil jeg sætte stort pris på


Mvh. Caleb
Alt for mange parametre - hvilke lån, hvilken låne sammensætning, hvilken ydelsesprofil, hvilken kreditforening osv osv

Som skrevet: RD s avancerede beregner
Besvar med citat
  #42 (permalink)  
Gammel 5th November 2019, 10:00 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2007
Indlæg: 664
Standard

Jeg vil godt give et vejledende skud på en beregning. Jeg har brugt RD's beregner og regnet på en udbetaling af 3.7 million i hhv. 1 pct. obligation og flekskort. Jeg har ikke medtaget variabelt tinglysningsgebyr som udgør ca. 54.000, hvis der ikke er pant i forvejen. Det gælder jo dog for begge lån.

Ved fastholdt renteniveau på flekslånet og en obligation i kurs 100 giver det følgende resultater.

Efter 3 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 269 tusinde og flekskort 126 tusinde - forskel 143 tusinde

Efter 5 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 353 tusinde og flekskort 152 tusinde - forskel 201 tusinde

Efter 10 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 538 tusinde og flekskort 206 tusinde - forskel 332 tusinde

Når jeg skriver har kostet, så mener jeg summen af restgælden tillagt summen af ydelserne efter skat fratrukket det oprindelige lånebeløb på 3.7 mio. Har kostet er altså prisen for at have lånt pengene.

Der er masser af ting at indvende mod denne beregning. Først og fremmest at jeg indregner obligationerne til kurs 100. I praksis er det dog min oplevelse, at det reelt ofte er denne kurs, man ender med at indløse sine obligationer til. Dernæst kan man naturligvis ikke vide om fleksrenten bliver nede, og endelig er der THSV's indvending om, at rentefradraget er større end hvad beregneren anvender, som også stiller obligationslånet (lidt) bedre.

Beregningen er udelukkende for at sige noget om, hvad det koster at vælge fast frem for fleks ved uændrede renter.

Hvis du/I vælger fleks, så gå efter en struktureret belåning, hvor I vælger afdragsfrihed i intervallet 0-60, og afdrager 60-80 (forum ret mig gerne hvis noget andet er smartere), og bruger de mange penge I så vil have til oververs til at skabe en økonomisk buffer og/eller afdrage på dyrere gæld. For det er i virkeligheden denne fleksibilitet, som er flekslånets store force.

Nå ja, og hvis I holder lånene til udløb (30 år), så vil omkostningen være 882 tusinde for obligationslånet og 302 tusinde for flekslånet en forskel på 580 tusinde.
Besvar med citat
  #43 (permalink)  
Gammel 5th November 2019, 10:29 AM
Banned
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 58
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af superman Se indlæg
Jeg vil godt give et vejledende skud på en beregning. Jeg har brugt RD's beregner og regnet på en udbetaling af 3.7 million i hhv. 1 pct. obligation og flekskort. Jeg har ikke medtaget variabelt tinglysningsgebyr som udgør ca. 54.000, hvis der ikke er pant i forvejen. Det gælder jo dog for begge lån.

Ved fastholdt renteniveau på flekslånet og en obligation i kurs 100 giver det følgende resultater.

Efter 3 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 269 tusinde og flekskort 126 tusinde - forskel 143 tusinde

Efter 5 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 353 tusinde og flekskort 152 tusinde - forskel 201 tusinde

Efter 10 år har obligationslånet (1 pct.) kostet 538 tusinde og flekskort 206 tusinde - forskel 332 tusinde

Når jeg skriver har kostet, så mener jeg summen af restgælden tillagt summen af ydelserne efter skat fratrukket det oprindelige lånebeløb på 3.7 mio. Har kostet er altså prisen for at have lånt pengene.

Der er masser af ting at indvende mod denne beregning. Først og fremmest at jeg indregner obligationerne til kurs 100. I praksis er det dog min oplevelse, at det reelt ofte er denne kurs, man ender med at indløse sine obligationer til. Dernæst kan man naturligvis ikke vide om fleksrenten bliver nede, og endelig er der THSV's indvending om, at rentefradraget er større end hvad beregneren anvender, som også stiller obligationslånet (lidt) bedre.

Beregningen er udelukkende for at sige noget om, hvad det koster at vælge fast frem for fleks ved uændrede renter.

Hvis du/I vælger fleks, så gå efter en struktureret belåning, hvor I vælger afdragsfrihed i intervallet 0-60, og afdrager 60-80 (forum ret mig gerne hvis noget andet er smartere), og bruger de mange penge I så vil have til oververs til at skabe en økonomisk buffer og/eller afdrage på dyrere gæld. For det er i virkeligheden denne fleksibilitet, som er flekslånets store force.

Nå ja, og hvis I holder lånene til udløb (30 år), så vil omkostningen være 882 tusinde for obligationslånet og 302 tusinde for flekslånet en forskel på 580 tusinde.
1. Rentefradragsprocenten kan du indtaste i den avancerede beregner.

2. Helt korrekt vedr tolagsbelåning.
I forhold til bidrag kan du nemt, med tolagsbelåning, nå en bidragsbetaling der er lavere end et fastrentelån. Denne effekt alene kan spare låntager for ca. 2% af hovedstolen i forhold til bidraget på et fastrentelån.
DVS 70k+ i bidragsbesparelse for låntager i denne case, alene ved at vælge struktureret flekslån. Dette beregnet i forhold til bidrag på fastrentelån. Hvis låntager benytter flekslånets bedre likviditet til at afdrage mere, kan besparelsen komme op over 3% af hovedstolen

Vi har altså en situation hvor bidragssatserne er højere og bidraget lavere end fastrentelån.
Besvar med citat
  #44 (permalink)  
Gammel 6th November 2019, 08:09 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Feb 2019
Indlæg: 20
Standard

Bemærk endvidere prisbladet fra Totalkredit: https://www.totalkredit.dk/siteasset...d/prisblad.pdf

Man skal betale et tillæg for F-kort og RenteMax - til gengæld koster afdragsfrihed ikke ekstra.

Trådstarter kan så overveje endnu et scenarie: Arbejdsløshed.

Ved et fastforrentet lån: Du skal fortsat betale den faste høje termin. En ændring af ydelse kræver regulær omlægning af lånet.

Ved et f-kort lån: Du ringer til din bankrådgiver og siger du vil pause dine afdrag fra næste termin/refinansiering.


Risikoen for at man knækker halsen rent likviditetsmæssigt er markant større ved det fastforrentede lån. Dels kan man ikke umiddelbart sænke sin ydelse, hvis man bliver arbejdsløs, dels har man haft dårligere mulighed for at spare likvider op, end hvis man havde taget F-kort.
Besvar med citat
  #45 (permalink)  
Gammel 6th November 2019, 08:30 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2007
Indlæg: 664
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af byggebygge Se indlæg
Bemærk endvidere prisbladet fra Totalkredit: https://www.totalkredit.dk/siteasset...d/prisblad.pdf

Man skal betale et tillæg for F-kort og RenteMax - til gengæld koster afdragsfrihed ikke ekstra.
Nu er jeg blevet snydt af det dumme prisblad en gang, så det er der ingen grund til at I andre bliver også. Det er ikke F-kort, som har et særligt rente tillæg. Det er F-kort plus - bemærk det lille bitte hævede plus. Dvs. lån til de personer, som er under 60 procent belåning og som ønsker mulighed for 30 års afdragsfrihed.
Besvar med citat
  #46 (permalink)  
Gammel 6th November 2019, 10:07 PM
Banned
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 58
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af byggebygge Se indlæg

Trådstarter kan så overveje endnu et scenarie: Arbejdsløshed.

Ved et fastforrentet lån: Du skal fortsat betale den faste høje termin. En ændring af ydelse kræver regulær omlægning af lånet.

Ved et f-kort lån: Du ringer til din bankrådgiver og siger du vil pause dine afdrag fra næste termin/refinansiering.


Risikoen for at man knækker halsen rent likviditetsmæssigt er markant større ved det fastforrentede lån. Dels kan man ikke umiddelbart sænke sin ydelse, hvis man bliver arbejdsløs, dels har man haft dårligere mulighed for at spare likvider op, end hvis man havde taget F-kort.
Der er ingen sikkerhed for at du kan vælge afdragsfrihed til i tilfælde af arbejdsløshed.

Endnu en grund til at fleksafdragsfrit og opsparing er langt det sikreste lånevalg for nærmest alle.
Besvar med citat
  #47 (permalink)  
Gammel 7th November 2019, 10:24 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 5
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af ReneBrandt84 Se indlæg
Endnu en grund til at fleksafdragsfrit og opsparing er langt det sikreste lånevalg for nærmest alle.
Ja hvis man kan forvalte sin tid og de ekstra frie midler på opsparing og investering. Ellers ryger det hele jo bare i øget privatforbrug.

Der er mig bekendt ikke noget der tyder på at flekslånere med afdragsfrihed ikke gør som resten af danskerne og prioriterer tid med familien, og ekstra frie midler på lidt mere rødvin og lidt dyrere bil og en ekstra ferie sydpå?

Hvad er det sikre valg, når man tager det med i ligningen?
Besvar med citat
  #48 (permalink)  
Gammel 7th November 2019, 10:34 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2008
Indlæg: 271
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Zeke Se indlæg
Hvad er det sikre valg, når man tager det med i ligningen?
Det er vel ikke så svært at lave en fast overførsel til en separat opsparing/investeringskonto, så man ikke så let bliver fristet?
Besvar med citat
  #49 (permalink)  
Gammel 8th November 2019, 05:18 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 5
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af ziphnor Se indlæg
Det er vel ikke så svært at lave en fast overførsel til en separat opsparing/investeringskonto, så man ikke så let bliver fristet?
Nej det er nemt. Men danskerne er ufatteligt gode til at lade frie midler stå på lønkontoen, hvilket jo bare øger privatforbruget. Måske ikke 1:1 men dankortet kommer uomtvisteligt mere op af lommen.
Besvar med citat
  #50 (permalink)  
Gammel 8th November 2019, 07:14 PM
Banned
 
Registreringsdato: Oct 2019
Indlæg: 58
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Zeke Se indlæg
Ja hvis man kan forvalte sin tid og de ekstra frie midler på opsparing og investering. Ellers ryger det hele jo bare i øget privatforbrug.

Der er mig bekendt ikke noget der tyder på at flekslånere med afdragsfrihed ikke gør som resten af danskerne og prioriterer tid med familien, og ekstra frie midler på lidt mere rødvin og lidt dyrere bil og en ekstra ferie sydpå?

Hvad er det sikre valg, når man tager det med i ligningen?

Din forestilling om danskernes forbrug - hvor kommer den fra ?

Opsparingen er rekordhøj, opsparingskvoten er på et meget højt niveau, og er steget voldsomt i forhold til tidligere.

Underligt at blande tro på medmenneskers "uansvarlighed" sammen med rådgivning om boliglån, og viser et trist billede af dit syn på medmennesker.

Indtil videre har al statistik jeg har læst om fleksafdragsfrit vist at låntagerne bruger det på en rigtig god måde - betaler dyrere gæld og konsoliderer privatøkonomien.

Sidst redigeret af ReneBrandt84 : 8th November 2019 kl. 07:23 PM.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Flere huse, til flere familier på (land)ejendom jonas.holmholm@gmail.com Generelt 3 27th April 2018 10:55 PM
Hjemtagelse af realkreditlån før overtagelse harsom Finansiering 2 11th April 2016 01:51 PM
Kurs ved hjemtagelse af lån Easterfarm Finansiering 2 31st October 2013 02:13 PM
http://www.berlingske.dk/verden/svenskerne-bliver-hastigt-flere-og-flere cirb Off-topic 5 27th December 2009 11:19 PM
Kurssikring eller hjemtagelse af lån nu? Stonyboy Finansiering 5 11th January 2008 03:03 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 06:26 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2019, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.