Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 24th June 2020, 09:49 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2020
Indlæg: 11
Standard Forvirret førstegangskøber

Står over for første boligkøb, og kæmper med at forstå alle de forskellige aspekter af belåning. Scenariet er følgende:

Køb af hus til 4,2 mio samt køb af ny bil til 300.000. Har fornuftig opsparing, og kan derfor smide ~1 mio. til egenbetaling, omkostninger samt udbetaling til bil.


Første beregning hos banken gik på et fastforrentet 30-årigt realkreditlån med afdrag - lånebeløb ca- 3,4 mio. Derudover billån på 240.000. Med dette får vi et rådighedsbeløb lige under de 15.000/måned der anbefales til familie med to børn.

Med formålet at få et højere rådighedsbeløb, samt øget fleksibilitet hvis det leder til opsparing, foreslår rådgiver følgende:

70% belånt som fastforrentet 30-årigt lån afdragsfrit + 10% belånt som fastforrentet 10-årigt lån med afdrag. Derudover oprettes kredit med pant i bolig til bilkøb i stedet for billån for øget fleksibilitet. Samlet set stiger rådighedsbeløb med ca. 5000 pr måned.

Giver ovenstående mening, eller vil det kunne skrues sammen på en bedre måde?
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 08:18 AM
Member
 
Registreringsdato: Nov 2010
Indlæg: 56
Standard

Jeg har selv stået i en lignende situation for et par år siden.
Min anbefaling er at låne så meget som muligt, og beholde opsparingen for at have noget likviditet. Man ender alligevel med at skulle bruge penge på alle mulige latterlige ting - havemøbler, redskaber, småting der pludselig skal ordnes og griber om sig etc. og så er det rart at der står penge på kontoen.
Du mærker ikke om du har RK lån for 3.2 eller 3.6 mio, men du kan mærke om der er 10.000 eller 400.000 på din konto når taget er utæt.
Og hvis du så efter et par år ikke har brugt din buffer, så kan du afdrage ekstra.

Vi oprettede også en boligkredit på et par hundrede tusinde til at købe bil for, og nu den er nedbragt kan den bruges som billig kassekredit i nødstilfælde. Det er en billig og fleksibel måde at finansiere bilen.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 09:47 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2020
Indlæg: 11
Standard

Det var egentlig også min tanke. Den ene million jeg snakker om at smide i, er primært for at undgå banklån, så der kun skal laves realkreditlån. Afhængig af hvor meget vi når at spare op frem mod overtagelse, vil vi have godt og vel 200.000 stående på opsparing.

Så spørgsmålet var ligeså meget på hvordan realkreditlånet kunne skrues sammen?
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 10:12 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 843
Standard

Hvilket realkreditinstitut?
Er I godkendt til frit lånevalg?
Er I blevet tilbudt 2-lagsbelåning uden andre ekstraomkostninger end tinglysning af 2 lån?

Bedste løsning kan også afhænge af, hvilken rente banken vil have for banklånet/bankkreditten.
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 11:12 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2020
Indlæg: 11
Standard

Det er Totalkredit. Det er mit indtryk at vi har mere eller mindre frit valg, fordi vi selv lægger de 20%. 2-lagsbelåningen blev nævnt som en mulighed, men der er ikke lavet konkrete beregninger endnu.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 11:21 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2020
Indlæg: 115
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af LL86 Se indlæg
70% belånt som fastforrentet 30-årigt lån afdragsfrit + 10% belånt som fastforrentet 10-årigt lån med afdrag. Derudover oprettes kredit med pant i bolig til bilkøb i stedet for billån for øget fleksibilitet. Samlet set stiger rådighedsbeløb med ca. 5000 pr måned.
Det er simpelthen skrækkeligt.
60-70% afdragsfrit koster 2% i bidrag hos totalkredit.

Samtidig vil konstruktionen fastholde jer i bankgæld.

Hvorfor ikke bare den simple løsning:
0-80% rk med afdrag
Leasing af bil.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 11:33 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 843
Standard

Normalt er kriteriet for frit lånevalg, at man enten skal have en samlet gældsstørrelse på <4 gange husstandens samlede årlige bruttoindkomst, eller også skal realkreditbelåningen være max 60%.

Selvom de tilbyder 2-lagsbelåning, skal man holde skarpt øje med, om de kræver 2* stiftelsesomkostninger. Det bør man kunne forhandle væk (ud over den ekstra tinglysning) - ellers mister 2-lagsbelåningen en del af sin attraktion.

Med frit lånevalg ville jeg kigge mod f-kort.

Jeg synes, de fastforrentede afdragsfrie lån generelt er for dyre. Og at det er en lidt underlig konstruktion med afdragsfrihed op til 70% (så man betaler højt tillæg i intervallet 60-70) og så et 10-årigt lån fra 70-80 (mens man har bankkreditter til billån herudover). Det er også lidt noget knold, hvis man vil omlægge belåningen efter nogle år af en eller anden grund.

Jeg vil foreslå 0-60 afdragsfrit f-kort og 60-80 f-kort m afdrag. Alternativt skæring 0-40/40-80, som er lidt billigere omkostningsmæssigt, men giver lidt dårligere likviditet.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 02:33 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2020
Indlæg: 11
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af l_nielsen Se indlæg
Det er simpelthen skrækkeligt.
60-70% afdragsfrit koster 2% i bidrag hos totalkredit.

Samtidig vil konstruktionen fastholde jer i bankgæld.

Hvorfor ikke bare den simple løsning:
0-80% rk med afdrag
Leasing af bil.
Udgangspunktet var egentlig også afdrag på hele rk, men som tidligere nævnt vil vi gerne have et lidt højere rådighedsbeløb mens vi har små børn. Ville det give mere mening hvis man sagde 60/20 på afdragsfrit/med afdrag? Ville give lidt mindre rådighedsbeløb, men uden det store bidrag på 60-70% delen.

Har ikke umiddelbart leasing af bil inde som mulighed.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 02:41 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jun 2020
Indlæg: 11
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af cinis Se indlæg
Normalt er kriteriet for frit lånevalg, at man enten skal have en samlet gældsstørrelse på <4 gange husstandens samlede årlige bruttoindkomst, eller også skal realkreditbelåningen være max 60%.

Selvom de tilbyder 2-lagsbelåning, skal man holde skarpt øje med, om de kræver 2* stiftelsesomkostninger. Det bør man kunne forhandle væk (ud over den ekstra tinglysning) - ellers mister 2-lagsbelåningen en del af sin attraktion.

Med frit lånevalg ville jeg kigge mod f-kort.

Jeg synes, de fastforrentede afdragsfrie lån generelt er for dyre. Og at det er en lidt underlig konstruktion med afdragsfrihed op til 70% (så man betaler højt tillæg i intervallet 60-70) og så et 10-årigt lån fra 70-80 (mens man har bankkreditter til billån herudover). Det er også lidt noget knold, hvis man vil omlægge belåningen efter nogle år af en eller anden grund.

Jeg vil foreslå 0-60 afdragsfrit f-kort og 60-80 f-kort m afdrag. Alternativt skæring 0-40/40-80, som er lidt billigere omkostningsmæssigt, men giver lidt dårligere likviditet.
Tak for tippet om stiftelsesomkostninger - det må jeg lige holde øje med.

Jeg er ikke sikker på at jeg har forstået fidusen med F-kort, når renten er så lav som den er. Hvis jeg regner på de fulde 3,3 mio i rk, så ser forskellen mellem 30-årigt f-kort og fast rente ud til kun at være 400 kr efter skat pr måned. Det er selvfølgelig også penge, men også med en større risiko. Er der noget jeg har misforstået?
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 25th June 2020, 02:46 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jan 2019
Indlæg: 133
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af LL86 Se indlæg
Tak for tippet om stiftelsesomkostninger - det må jeg lige holde øje med.

Jeg er ikke sikker på at jeg har forstået fidusen med F-kort, når renten er så lav som den er. Hvis jeg regner på de fulde 3,3 mio i rk, så ser forskellen mellem 30-årigt f-kort og fast rente ud til kun at være 400 kr efter skat pr måned. Det er selvfølgelig også penge, men også med en større risiko. Er der noget jeg har misforstået?
Så glemmer du i hvert fald at tage højde for at der også er højere afdrag på F-kort Forskellen på rente + bidrag er noget større end 400 kr.

EDIT: Nå ja, og så kurstabet på fast rente, som kan være ret vigtigt hvis der bliver behov for at sælge eller omlægge lån inden for en begrænset tidshorisont.

Sidst redigeret af Emil_H : 25th June 2020 kl. 02:48 PM.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Forvirret journalist fra JP/Finans SantaC Generelt 2 3rd July 2017 09:49 PM
Boligskatter? =forvirret! Bryggekøber Finansiering 12 21st June 2013 06:28 PM
Forvirret førstegangskøber Førstegangskøberne Generelt 34 26th August 2011 12:09 PM
Hjælp - F1, F3, kurssikring, jeg er forvirret. Vesse Finansiering 2 14th August 2009 09:57 AM
Hjælp til en forvirret førstegangskøber hbronx Generelt 14 14th May 2007 10:52 AM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 05:57 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2020, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.