Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 23rd September 2011, 10:23 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Sep 2011
Indlæg: 3
Standard Køb af bolig

Her mit første indlæg efter +1 års tro og interesseret følgeskab på debatten. Jeg håber på retningvisende feedback fra jer allesammen.

Jeg står overfor en lønregulering i to skridt pr 1/10 og 1/1 og bruger fredag aften på at glo på familiens budget ..
Vi er en familie på 4 (2 voksne, 2 smukke piger på 2+4) og bosat i Nordsjælland i en lejebolig.

Fakta ( pr. 1/1/12)

Samlet indtægt: 720.000 (plus bonus)
Studielån: 170.000 (FMA indfrielse senest hhv 2018, 2021)
Billån, kassekredit: 85.000 (pt. nedsparing 5500/mnd)
Opsparing: 10.000 (vi prioriterer nedsparing for tiden)

Vi er længe gået i købs-tanker og står nu i den situation at vi mangler plads. Derfor vil jeg spørge plenum, hvad i mener er realistisk hvis boligen skal byttes ud til en anden inden 6-12 måneder?

Er det smartest at starte processen hos mægler, i banken .. ?

På forhånd tak for jeres kommentarer.
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 23rd September 2011, 10:45 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Feb 2008
Indlæg: 4
Standard

Prøv at ringe til jeres bankrådgiver og fortæl om jeres situation. Ud fra et budget vil bankrådgiveren kunne give jer et estimat på hvor meget i vil kunne købe bolig for. Når i ved det, kan i prøve at se om det er realistisk at finde noget, som lever op til jeres krav og som i har råd til at købe.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 23rd September 2011, 11:23 PM
Moderator
 
Registreringsdato: Apr 2007
Lokation: 2860
Indlæg: 11,109
Standard

Der lånes ikke meget ud for tiden. Max. en faktor 2-3 af årsindkomsten minus gæld.

Hvis vi er optmistiske: 3x720k-185k-85k+10k=1.9 mio.

Hvis vi er pessimistiske: 2x720k-185k-85k+10k=1.18 mio.

Når det så er sagt, er der stor forskel på banker.. Ring rundt til mindst 10
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 23rd September 2011, 11:32 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Sep 2011
Indlæg: 3
Standard

Tak for svar indtil videre.

Hvor tungt vejer iflg jeres erfaringer det faktum at vi pt ikke kan lægge 5% udb - nogen der ved om det er en "show stopper" i helt konkrete selskaber?
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 24th September 2011, 08:21 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Feb 2010
Indlæg: 880
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Lord Moeschi Se indlæg
Tak for svar indtil videre.

Hvor tungt vejer iflg jeres erfaringer det faktum at vi pt ikke kan lægge 5% udb - nogen der ved om det er en "show stopper" i helt konkrete selskaber?
Det er selvfølgelig en fordel af kunne lægge en udbetaling (og meget gerne mere end 5%) men det er typisk ikke et krav. Særligt ikke i jeres livsfase med små børn, hvor bankerne godt ved at der er store udgifter men også stor lyst til at arbejde og dermed sørge for en god opvækst for pigerne.
Hvis i har 2 gode uddannelser (hvilket jeg vil håbe for jer med den studiegæld) så vil i godt kunne købe noget selv, men med jeres relativt beskedne indkomst så bliver det ikke et hhus i Nordsjælland - nærmere en lejlighed eller et rækkehus. Max. 2 mio vil i nok kunne købe for og det kræver endda at i har max. genenmsnitlige faste udgifter. En del nyuddannede har dog den fordel at de har været vant til lav indtægt og typisk lave faste udgifter hvilket kan gøre meget for i et budget at skabe det fornødne rådighedsbeløb.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 24th September 2011, 06:49 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2007
Indlæg: 540
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Lord Moeschi Se indlæg
Tak for svar indtil videre.

Hvor tungt vejer iflg jeres erfaringer det faktum at vi pt ikke kan lægge 5% udb - nogen der ved om det er en "show stopper" i helt konkrete selskaber?
Hvis i køber uden udbetaling så risikerer i jo at blive insolvente med det samme. Erfaringen siger også at det koster ret meget at flytte ind i et nyt hus, der skal jo købes møbler, græsslåmaskine, vaskemaskine osv.
Det gør ikke så meget hvis I bliver boende og i øvrigt kan betale. Men hvis i er insolvente kan i blive stavnsbundet i mange år. Så vær helt sikker på at i køber det rigtige sted og ikke har planer om at skifte job, tage et par år i udlandet eller blive skilt.
I øvrigt er det nødvendigt at have en vis buffer når man har en ejerbolig. Mindst 50.000,- til uforudsete udgifter, midlertidig arbejdsløshed osv..
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 24th September 2011, 08:28 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jan 2010
Indlæg: 1,868
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Lord Moeschi Se indlæg
Her mit første indlæg efter +1 års tro og interesseret følgeskab på debatten. Jeg håber på retningvisende feedback fra jer allesammen.

Jeg står overfor en lønregulering i to skridt pr 1/10 og 1/1 og bruger fredag aften på at glo på familiens budget ..
Vi er en familie på 4 (2 voksne, 2 smukke piger på 2+4) og bosat i Nordsjælland i en lejebolig.

Fakta ( pr. 1/1/12)

Samlet indtægt: 720.000 (plus bonus)
Studielån: 170.000 (FMA indfrielse senest hhv 2018, 2021)
Billån, kassekredit: 85.000 (pt. nedsparing 5500/mnd)
Opsparing: 10.000 (vi prioriterer nedsparing for tiden)

Vi er længe gået i købs-tanker og står nu i den situation at vi mangler plads. Derfor vil jeg spørge plenum, hvad i mener er realistisk hvis boligen skal byttes ud til en anden inden 6-12 måneder?

Er det smartest at starte processen hos mægler, i banken .. ?

På forhånd tak for jeres kommentarer.
Jeg vil tro, at det blir svært at blive i nordsjælland.

Og jeg tror generelt det blir vanskeligt med bank. Også da I jo begge er voksne med to indtægter, og alligevel hænger i økonomisk med røven i vandskorpen. Jeg ville da ikke selv låne jer penge ,hvis jeg var bank med mindre ågerrente.

Jeg synes, I skal satse på følgende. Læg et super stramt budget, og følg det til punkt og prikke. Vis at I kan gennemføre det gennem en periode, uden at falde i forbrugsfælden, og så har I også noget, I kan vise banken, så I viser vilje til selv at betale jeres ting.

Personligt kan jeg ikke se, hvordan I skulle kunne købe noget i hovedstadsområdet med den økonomi. Det blir vanskeligt at finde noget godt, og I kommer at konkurrere med masser af købere med solide friværdier med sig.

I skal helt klart starte i banken. Men forbered jer ordentligt. Læs på nettet. Vis at I selv har et budget osv.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 24th September 2011, 08:58 PM
Banned
 
Registreringsdato: Jul 2011
Indlæg: 231
Standard

Tommelfingerregler som 3 x indkomst er temmelig firkantede, og skyder derfor en del ved siden af.

Eksempelvis er der en verden til forskel på om 2 voksne uden børn med en indkomst på 750.000 kr. skal købe hus eller en familie på 2 voksne og 2 børn skal købe hus.

Et barn koster typiske 300.000 kr. på kreditvurderingen, og regner vi den med, så vil jeg mene vi kommer tæt på Skyblues højeste bud, nemlig, at I vil kunne købe for ca. 1,8-2,0 mio. kr.

Derudover vil jeres bank se på ting som:
1. Jobsikkerhed (branche, længden af jeres ansættelsesforhold)
2. Udsigten til lønstigninger i årene fremover
3. Forbrugsmønster og faste udgifter til dato.
3. Skatteforhold (kørselsfradrag, kørselsgodtgørelse, kommuneskatteprocent, medlem af folkekirken eller ej)
etc. etc.

Men når det så er sagt, så er i bagud på point fra start.

1. I starter ud med at være insolvente med næsten 300.000 kr. fra start, hvis vi regner handelsomkostningerne med.

2. Der er udsigt til yderligere prisfald på boligmarkedet i størrelsesordenen 5-25%. (Jeg tror mest på det første, men sidst nævnte er et muligt scenarium ifølge handelsbanken).

3. Der er betydelig jobusikkerhed, og I vil som insolvente stå i en meget vanskelig situation, hvis en af jer miste jobbet.

Hvis jeg var jer ville jeg vente til jeg ikke alene havde afdraget gælden, men også havde 5% til udbetalingen. I et marked der tegner til at være faldende eller stagnerende mindst 5 år frem i tid, er det uklogt at købe bolig uden et minimum af opsparing.

Sidst redigeret af Lumineux : 24th September 2011 kl. 09:02 PM.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 25th September 2011, 09:01 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Sep 2011
Indlæg: 3
Standard

Tak for alle svar. Som forventet er der bred enighed om at Lind & Risør matriklen i en Nodsjællandsk pendlerkommune er urealistisk lige nu - og heller ikke vores forventning.

De sidste to år er gået med barsel, jobstart for konen (har selv været i samme virksomhed siden jeg blev færdig på CBS for 5 år siden), og leve ret spartansk (småbørns vilkår) og samtidigt leve et aktivt budget (som jeg pdf' er hver måned og tallene kan dokumentere en stabil privatøkonomi).

Jeg anser vores FMA lån fra studietiden som "kloge" lån og betrageter dem ikke som forbrugslån - klart koster det hver måned, men det er en ret lille post i budgettet.

@Lumineux: Tak for punkterne - ser selv boligmarkedet som stagnerende/ faldende de næste år - se bare dagens netpresse . Ser man boligmarkedet med for risikosky briller, forbigår man muligvis en god handel.

Men nu starter vi med en tur til banken for at få lagt en basis.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 25th September 2011, 05:00 PM
Banned
 
Registreringsdato: Jul 2011
Indlæg: 231
Standard

Måske forbigår man en god handel, men det er et stort måske.

Der er områder, der er bedre end andre, og der findes sælgere, som presses så hårdt, at de er tvunget til at afhænde under markedsprisen. Man skal bare se sig meget godt for!

Ser vi på den historiske krisedynamik fra tidligere tiders boligkriser, særligt kriserne i 1930'erne og krisen fra 1979-1993, så er det karakteristiske, at kriserne altid varer ved længere end alle tror i starten.

Hele begrundelsen for at boligpriserne kunne stige så meget mere end inflationen fra 1993-2007 var, at der skete en deregulering af de finansielle markeder. Både indførelsen af flexlånene, indførelsen af de afdragsfrie lån og Basel-reglerne gav mulighed for en voldsom kreditekspansion. Udviklingen blev yderligere forstærket af periodens rentefald og faldende ledighed.

Det man nu skal være meget bevidst om er, at alle faktorerne vender på hovedet.

1. Basel III indebærer, at bankernes udlånsgearing skal nedbringes markant fra 2011 til 2019.

2. De rene F1 lån vil ikke kunne eksistere med de nye Baselregler. Det sandsynlige er at F1, F2 og F3 lånene afskaffes helt frem mod 2015. Lånene vil i stedet blive erstattet af et F5 lån med "rullende refinansiering", hvor eksempelvis 20% af restgælden refinansieres årligt.
Men alt i alt giver det dyrere lån og dermed reduceret gældsbæreevne hos boligejerne.

3. Renteniveauet er allerede steget og vil stige yderligere. Dette henfører sig ikke bare til en forventning om stigende centralbankrenter. Nej, bankerne har også ret massivt hævet renterne på boliglån, billån og kassekreditter. I gennemsnit vil jeg sige bankrenterne er hævet med 1,25% ud over det Nationalbankens diskonto tilsiger. Dertil kommer at realkreditbidraget på flexlån er hævet med ca. 0,13% og forventes at blive hævet endnu mere i fremtiden.

Så alt i alt, så ser jeg en del presfaktorer i nedadgående retning i øjeblikket, hvilket dog ikke er det samme som at sige, at jeg tilslutter mig forventningen om massive nominelle prisfald.

Jeg tror stadig på at størstedelen af prisfaldet skal tages realt - dvs. over inflationen!
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Bolig lån mcjensen Finansiering 4 10th September 2010 07:41 AM
Byt-en-bolig. larsni Ønskelisten 4 29th June 2010 05:21 PM
2 til køb af bolig? thomas8230 Finansiering 3 26th June 2010 10:49 AM
Bolig og SU for par Swift Generelt 4 20th January 2010 12:05 PM
Køb bolig af BRF eatorbeeaten Generelt 6 4th July 2009 12:45 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 02:08 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2021, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.