Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 21st January 2014, 08:29 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jan 2014
Indlæg: 2
Standard Flexlån med eller uden afdrag

Hej,

Min kone og jeg har lige købt hus, og skal nu til at vælge lån.
Vi tænker over om vi skal have et F1, F3 eller Flexkort.

Vi får et boliglån på 360.000 og et lån hos RD på 2.170.000.

Min umiddelbare tanker er, at vi gerne vil have et afdragsfritlån så vi kan få afviklet hele vores boliglån indenfor de første 5 år.

Så skal vi finde ud af hvilket flexlån vi vil have.
Det skal nok nævnes at vi umiddelbart har en plan om at sælge huset og flytte i noget større om 10år, og jo mere vi har mulighed for at have afdraget på det tidspunkt jo bedre(Skal siges vi kan blive der på ubestemt tid, det er bare best case senario).

F1 har den lave rente, og har historisk set (siden 1997) været det økonomisk smarteste valg. Der er dog sat en del gebyre på, og den har jo den årlige kursskæring.

Derfor er F3 pånuværende tidspunkt økonomisk set stort set det samme, da den kun har kursskæring hvert 3. år

Flexkort har de laveste bidragssatser og den laveste rente. Pga den 3. årige CITA obligation er der kun kursskæring hvert 3. år. Det gør den altså overall til den billigste ÅOP af de 3 lån.
Men omlægningsmulighederne er uoverskuelige, der er ikke rigtig noget historik med den, og jeg kan ikke lide måden renten samt løbetiden styres på.

For at sammeligne har jeg følgende månedlige afbetaling efter skat:

F1: 2075kr (ÅOP 1.6%)
F3: 2252kr (ÅOP 1.8%)
Flexkort: 1760kr (ÅOP 1.4%)

Jeg ser meget frem til jeres hjælp om hvilket et valg vi skal tage. Pft!
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 06:25 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,517
Standard

Hos RD er der et stort tillæg til adm.bidraget for at vælge afdragsfrit RK-lån, så med en tidshorisont på 10 år er det billigere at afdrage på RK-lånet og istedet acceptere en større bankgæld. Tillægget udgør så meget som 0,3252% af hele jeres RK-gæld, altså de 2,17 mill. kr, altså over 7.000 kr hvert år.

Hvis I forventer at blive i boligen for altid og ikke omlægge eller sælge om 10 år vil et afdragsfrit lån dog i længden være billigst, trods det høje adm.bidrag.

Pas på med at planlægge udfra den lave korte rente på et afdragsfrit lån, renten kan let stige igen...
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 09:55 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,517
Standard

4 råd til boligejere til at mindske omkostninger

Læs evt. her om at mindske udgifterne til sit RK-lån, for dit vedkommende vil et F3T-lån med minimal ydelse være billigste alternativ.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 11:22 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Dec 2012
Indlæg: 744
Standard

hmm nu vi snakker bidrag..

Jeg regnede lige for sjov paa det.

Ud af mine samlede omkostninger til mine boliglaan (rente og bidrag, afdrag ser jeg som om det er til mig selv). Udgoer bidrag over:

20%

Ved godt det virker voldsom pt grundet de lave renteniveauer... men da helt sikker noget man skal se om man kan optimere paa!!
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 11:33 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,517
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af HuskøberKBH2010 Se indlæg
hmm nu vi snakker bidrag..

Jeg regnede lige for sjov paa det.

Ud af mine samlede omkostninger til mine boliglaan (rente og bidrag, afdrag ser jeg som om det er til mig selv). Udgoer bidrag over:

20%

Ved godt det virker voldsom pt grundet de lave renteniveauer... men da helt sikker noget man skal se om man kan optimere paa!!
20% er meget lavt i forhold til flexlån med 80% finansiering, selv for lån med afdrag kan adm.bidraget let være højere end renten, f.eks. adm.bidrag på 0,80% og rente på 0,75% for et F3-lån er ikke ualmindeligt.
Er lånet ydermere uden afdrag og hos RD vil der blive tillagt yderligere 0,3252% til adm.bidraget.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 11:41 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Dec 2012
Indlæg: 744
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af thsv Se indlæg
20% er meget lavt i forhold til flexlån med 80% finansiering, selv for lån med afdrag kan adm.bidraget let være højere end renten, f.eks. adm.bidrag på 0,80% og rente på 0,75% for et F3-lån er ikke ualmindeligt.
Er lånet ydermere uden afdrag og hos RD vil der blive tillagt yderligere 0,3252% til adm.bidraget.
Der er lidt forskellige laan... bla. et meget lille F1 (ca 15% af det samlede laan) -resten fastforrentet.

Er detyr stadig udyrt?
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 11:54 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,517
Standard

En sammenligning mellem 2 RK-lån med hovedstol 2,214 mill. hos RD, hvilket giver præcist de ønskede 2,17 mill. udbetalt med alle låneomk. betalt inkl. fuldt 1,5% stempel, giver ÅOP 1,83% hhv. 1,44% for F3 lån uden afdrag hhv. T-model med minimal ydelse.

Den samlede gæld efter 5 år ved samme netto ydelse vil være 2.229.954 kr ved F3T plus lavt afdrag på bankgælden og 2.240.675 kr ved at afdrage på banklånet istedet, som så vil være næsten fuldt afdraget efter de 5 år. Jeg har benyttet en F3-rente på 0,75%, RDs satser for adm.bidrag 0-80% og bankrente på 6,25%.
Der er altså over 10.700 i sparet restgæld efter 10 år ved at afdrage på RK-lånet fremfor banklånet grundet de over 0,45% i forskel på adm.bidraget.
Det dyre for modellen med banklån kommer i den følgende periode, så skal I sælge om f.eks. 5 år er det fordelagtigt at afdrage på RK-lånet.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 12:23 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2009
Lokation: Du får et gæt -:)
Indlæg: 6,428
Standard

Mit råd er at se på de store linjer og glemme marginaler på bidragsssatser og på forskellen mellem de forskellige flekslån.

Det store valg I gør er flex vs fast rente, det er her sandsynligheden for de store forskelle i samlet ydelse henover årene ligger. Valget af flexperiode er et forsøg på superoptimering som de færreste tror vil give nogen væsenligt sejrherre over de kommende år. Den ultrakorte rente gad jeg ikke røre ved.

At sætte sig ned og regne de samlede låneomkostniger på en 30 årig horisont er også et eller andet sted omsonst, når vi ved at forudsætningerne flytter sig allerede i morgen.

Derimod giver det mening at lave en 5-10 årig plan hvor man beslutter sig for hvad målet er i den periode. At vælge at få banklånet væk er i mine øjne et yderst legitimt og fornuftigt konkret mål at sætte sig (igen igen, væk med den dyreste gæld først), og så vil jeg negligere at bidragssatsen på det afdragsfrie koster noget mere. I thsv's beregning skal du huske på at i et F3 er du garanteret en rente i 3 år, men thsv's 7.000 i ekstra bidrag kan jo nemt blive spist op hvis renten på dit banklån stiger i perioden. Og hvem ved om forskellen i bidragssats også er 0,3252 når dit F3 skal fornyes, måske er den til den tid kun 0.2% ? Igen, lad være med at fokusere på marginaler er mit råd.

Jeg ville umiddelbart låse renten i 3 eller 5 år, ikke fordi jeg ved at det giver dig den billigste rente, men fordi jeg ved at det giver ro på bagsmækken i de år, og så ellers fokusere på at få afviklet de 360.00 i banken og gerne også opbygge en opsparing som kan bruges til de udgifter som altid opstår i kølvandet efter at nyhedens interesse har lagt sig efter et huskøb, f.eks ny bil. Hvis I har budget til det så kan du godt køre med afdrag på rk lånet, men ellers vil jeg vælge afdragsfrit.

Sidst redigeret af silkeborg99 : 22nd January 2014 kl. 12:29 PM.
Besvar med citat
  #9 (permalink)  
Gammel 22nd January 2014, 12:47 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2008
Lokation: Vestegnen
Indlæg: 20,517
Standard

I store træk enig med Silkeborg, men forskellen med F3 uden afdrag og det foreslåede F3T-lån er altså 0,4504% i forskel på adm.bidraget. Og det er hvert år i den afdragsfri periode, ja selv efter er forskellen 0,1252%.
Og stiger bankrenten må RK-renten formodes at stige tilsvarende ved næste refinansiering, så renteforskellen mellem banklån og F3-lån igen er den samme.
RD har bare gjort det så dyrt at vælge afdragsfrit RK-lån at man reelt bør overveje at afdrage på RK-gælden fremfor banklånet. Husk at evt. yderligere opsparing kan afdrages på banklånet, hvis man har et prioritetslån, som DB også tilbyder over de 80%.
I en tråd med spørgsmål om F1 kontra F3 er der under alle omstændigheder tale om marginaler, og er man ligeglad med dem, har tråden ikke sin berettigelse.
Trådstarter bør derfor stille sig det essentielle spørgsmål:
Er det sandsynligt at vi vil flytte om 5-8år?
Er der udsigt til større investeringer, f.eks. ny bil kan det ligeledes rykke balancen.
Ligeledes bliver konklusionen helt anderledes med 2-lagsbelång fra Totalkredit hvor tillægget for afdragsfrihed 0-60% ikke er særligt stort. Muligvis kan RD overtales til en lignende 2-lagsbelåning med 0-60% afdragsfrit (her er tillægget "kun" 0,1% + 0,1252% i forhold til F3K) og et lån med afdrag 60-80%. Den forhøjede tinglysningsafgift ved 2 lån kan let opvejes af den lavere sats for adm.bidraget.
Besvar med citat
  #10 (permalink)  
Gammel 23rd January 2014, 07:29 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Jan 2014
Indlæg: 2
Standard

Okay,

Så det i foreslår er en af følgende ting.
Enten tage F3K afdragsfrit og skyde boliglånet afsted, eller også lave en F3T med laveste bidrag (mener det er omkring 8.000 om måneden).

Hvis man tager F3T, skal man vel i hvert tilfælde afsætte 5.000 til mit boliglån om måneden før at det kan være afdraget efter omkring 5-6 år.
Dvs MINIMUM 13.000 om måneden derudover kommer så alle andre regninger (vand, varme, el, forsikringer, bil etc.) Så det kommer vel let op på de 18.000, og min tanke var nok et max på 13.000 så det er da noget man lige skal tænke over.

Angående RD 2.lagsbelåning, er det overhoved en mulighed? Kan man i det hele taget presse RD/RKs lån?
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Med eller uden afdrag (Og 3 vs. 3,5%) Denker Finansiering 10 2nd September 2012 10:45 AM
omlægge 5 % ff uden afdrag - hvis ja til... husejer2 Finansiering 5 27th October 2010 03:50 PM
4% obl. uden afdrag. BUC 6100 Finansiering 4 16th September 2010 03:02 PM
5% uden afdrag vs F1 Judge Finansiering 2 13th November 2009 01:48 PM
100-årige boliglån uden afdrag på vej Nyheder Udvalgte Bolig nyheder 2 21st March 2007 09:14 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 10:40 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2021, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.