Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 29th August 2019, 01:16 PM
Junior Member
 
Registreringsdato: Aug 2019
Indlæg: 7
Standard 0,5% vs. Bolig Fri

Hej.
Som så mange andre overvejer vi at få omlagt vores realkredit + banklån.

Vores situation er således:
Nuværende lån:
2,015,000 kr i 2% fast med afdrag
360,000 kr i 3,7% boliglån med afdrag (20 års)

Ny vurdering
Vi har netop fået en opdateret vurdering af vores hus hos Danske Bank, der gør det muligt for os at indfri banklånet og samle hele lånet i realkredit.
Vores egen bank/kredit forening havde 150k lavere vurdering, så der vil vi ikke være i stand til at gøre samme trick

Tidhorisont
Vi kommer til at bo i huset i ca. 5 år mere. Det ved jeg har en væsentligt effekt ift. hvad der kan betale sig. Men ikke desto mindre er det tillokkende med muligheden for at samle hele bolig belåningen under ét lån.

De lån vi ser på
Mulighed 1: 0,5% fast med afdrag. Ny hovedstol: 2.454.000. ÅOP: 1,4%
Mulighed 2: Bolig Fri 0,5% fastlåst i 5 år. Ny hovedstol: 2.400.000. ÅOP: 0,5%

Helt konkret giver mulighed 2 os 1100kr mere mellem hænderne om måneden (ift. mulighed 1). Samtidigt sparer vi selvfølgeligt kurstabet ift. mulighed 1.

Umiddelbart virker Bolig Fri lånet som et fornuftigt valg hvis man ser på rådighedsbeløb.Det der nager mig er dog den manglende sikkerhed Bolig Fri lånet her ift. sving i markedet og stigende renter (ligementer hvor usandsynligt folk mener det er)

Vores situation er således at vi har plads i vores budget - vi er ikke presset på hver eneste krone, og det ekstra råderum vi vil få vil blive placeret i yderligere afdrag (eksempelvis på et billån vi har ved siden af).

Spørgsmålet går således på
Er der noget jeg har overset i denne ligning? Eller handler det grundlæggende om valget imellem:
Lavere hovedstol og større rådighedsbeløb vs. sikkerhed overfor eventuelle ændringer i markedet?
Hvis det grundlæggende er den beslutning jeg skal træffe, så er jeg helt med på at i ikke kan gøre det for mig. Men jeg vil sætte pris på hvad end input/reflektioner der måtte være.

(Jeg er ikke super erfaren finansierings verdenen - så der man muligvis optræde betydelige huller i beskrivelsen og forståelsen af hvordan hele det her setup fungerer)
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 29th August 2019, 08:05 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Aug 2011
Indlæg: 389
Standard

Hvis i er ret sikre på at det er 5 år.. så virker F5 rimeligt oplagt?

Jvf RDs beregner har et 2.4 mio kr F5 lån med afdrag også en ÅOP på 0,5%

Hvis det så omkring år 5 viser sig der går et par år mere kan i jo så vidt jeg ved skifte til en anden profil på refinansieringstidspunktet. Og hvis det istedet er i år 4 i vil ud, kan det vel ikke koste alverden at komme ud af, med kun 1 år tilbage til refinansiering(correct me if i'm wrong).
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 30th August 2019, 09:39 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 1,252
Standard

Bolig Fri lånet med tilkøbt fast rente i 5 år giver jo fuldstændig vished for ydelse og restgæld i de 5 år.

0,5% lånet er derimod usikkert i forhold til restgæld. Hovedstolen starter 54.000 kr. højere, og renten (inkl. bidrag) er også højere - på de 5 år koster det yderligere godt 50.000 kr. mere netto i rente end Bolig Fri. Så er vi over 100.000 kr. i meromkostninger. Dertil kommer indfrielsesomkostninger, hvor Bolig Fri koster 0 kr.

Alle de penge kan komme igen - endda flerfold igen - hvis 0,5% lånet kan indfris til en god kurs pga. rentestigninger. Men det er jo netop usikkert. På Bolig Fri kan I få 5 års finansiering alt inkl. til 50.000 kr. netto. Med 0,5% lån risikerer I at betale over 3 gange så meget.

Bemærk, at I skal forvente, at kursen på 0,5% lånet vil kravle op på 100+ over tiden ved uændrede renter.

Det skal dog siges, at hvis der kommer fald i ejendomspriser pga. rentestigninger, er det i den situation rart med en kursgevinst på lånet. Det er den "friværdiforsikring", som ligger i et fastrentelån.

Efter min opfattelse er Bolig Fri lånet rigtig velegnet som et letbenet lån til den korte lånedistance. Kan I få et fastrentelån til over kurs 100, kan man overveje det.

Merprisen for 5 års fast rente på Bolig Fri er så vidt jeg ved 0,3%-rentetillæg. Det er det samme som prisen for afdragsfrihed. Overvej om det er pengene værd at tilkøbe fast rente.

Jeg ville aldrig tage F5 i jeres situation, da risikoen for at ramme skævt mht. salgs-/refinansieringstidspunkt er for stor. Hvem ved, måske ændres planen, og der sælges allerede efter 3 år. Det er en kæmpe fordel, at Bolig Fri kan indfris gratis, for finansieringen er generelt så billig pt., at det er meget vigtigt med omkostningerne "ind og ud" af lånet, og ikke kun renten.
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 30th August 2019, 11:02 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Aug 2019
Indlæg: 7
Standard

Tak cinis. Det er en ret værdifuld opsummering - de 100.000 kr. er alligevel en pæn sum penge.

Jeg skal dog lige høre hvad du mener med, at få et fastrentelån til over kurs 100? Jeg troede at serierne når de rammer ved kurs 100.
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 30th August 2019, 11:12 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 1,252
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af mbark Se indlæg
Tak cinis. Det er en ret værdifuld opsummering - de 100.000 kr. er alligevel en pæn sum penge.

Jeg skal dog lige høre hvad du mener med, at få et fastrentelån til over kurs 100? Jeg troede at serierne når de rammer ved kurs 100.
Hvis man har fået et lånetilbud på et fastrentelån, kan man stadig bruge det, selvom kursen efterfølgende går over 100.
Men der udstedes ikke nye lånetilbud, når kursen rammer 100.
Besvar med citat
  #6 (permalink)  
Gammel 30th August 2019, 11:49 AM
Member
 
Registreringsdato: Apr 2015
Indlæg: 40
Standard

Gode valgmuligheder.

Jeg havde nok selv valgt mulighed 1, fordi at obligationslån har nogen rigtig gode egenskaber ved rentestigning og derved faldende boligpriser, som kontantlån ikke har. Det beskytter din friværdi i stor grad, da en faldende salgspris på din bolig vil være i stor grad tilsvaret af en faldende kurs på obligationerne i lånet. Der kan selvfølgelig også være gevinst hvis renten stiger uden et større fald i boligprisen, men det er ikke den primære fordel som jeg ser det.

Nogen der ved om hvis 0,5% lånet nærmer sig kurs 100, at "Bolig Fri 0,5%" bliver proportionalt billigere? Hvis ikke, så er det også en mulig fordel for mulighed 1.

Hvis man tror det er usandsynligt at renten kan stige indenfor 5 år, så er mulighed 2 helt klart det bedste valg.
Besvar med citat
  #7 (permalink)  
Gammel 30th August 2019, 12:00 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Nov 2016
Indlæg: 1,252
Standard

Citer:
Oprindeligt indsendt af Aurane Se indlæg
Nogen der ved om hvis 0,5% lånet nærmer sig kurs 100, at "Bolig Fri 0,5%" bliver proportionalt billigere? Hvis ikke, så er det også en mulig fordel for mulighed 1.

Hvis man tror det er usandsynligt at renten kan stige indenfor 5 år, så er mulighed 2 helt klart det bedste valg.
Renten på Bolig Fri fastsættes hver kvartal ud fra referencerenten + et fast tillæg. Så der er ikke dag-til-dag ændringer som ved kursen på et obligationslån. Men hvis der generelt er rentefald, vil der normalt også være rentefald på referencerenten i Bolig Fri.

Som udgangspunkt får man ny rente hver kvartal på sit lån. Men trådstarter lægger op til en aftale med fastlåst rente i 5 år, hvilket koster et vist %-tillæg til renten, hvilket så vidt jeg lige ved er 0,3%.
Besvar med citat
  #8 (permalink)  
Gammel 31st August 2019, 07:27 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Aug 2019
Indlæg: 7
Standard

Tak for de fine input.
Efter yderligere overvejelse, så kommer jeg ikke til at gå med Bolig Fri løsningen. (jeg foretrækker at det er en realkredit løsning)
Som et alternativt overvejer jeg faktisk F-kort eller lignende. Med tidsudsigten på 3-5 år, så tænker jeg at det er en anden mulighed for at maximere muligheden for andre afdrag i de år.
For som du skrev cinis, er det overhovedet værd at betale det ekstra for at låse renten i de få årl.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
Køb af bolig mms8777 Finansiering 5 25th August 2013 08:53 PM
http://www.business.dk/bolig/er-det-bedst-at-eje-eller-leje-sin-bolig chantmaster Generelt 10 11th March 2012 07:55 PM
Bolig på Fyn Safarikokken Finansiering 23 9th October 2010 11:35 AM
Køb bolig af BRF eatorbeeaten Generelt 6 4th July 2009 12:45 PM
Køb af bolig Miss Finansiering 13 22nd May 2009 07:54 AM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 11:21 PM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2022, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.