Hej med jer,

Håber i kan hjælpe lidt med lidt blandede spørgsmål.

Først lidt forhistorie. Vi er et par midt i 30'erne med 2 børn der har boet i nuværende bolig i 9 år og nu skal skifte til en anden bolig grundet sygdom hos undertegnet. Vi har indkomst på ca 500.000 netto om året og har 1,7mio i gæld fordelt på 800.000 i sommerhus som er vurderet til 2,8mio og ca 900.000 i vores hus splittet mellem 600.000 i en 10års fastforrentet og 300.000 i et F-kort. Vores nuværende hus bliver solgt for 1.775.000. Det nye hus har vi købt for 1.600.000 og skal derefter renoveres. Vores fremtidige indtægter er lidt usikre da jeg ikke ved hvor jeg står grundet sygdom. Indtil videre er min løn dækket af modpartens forsikring og er det indtil 1/1-21. Til den tid er jeg forhåbentligt i arbejde igen ellers alternativt vil der være en erstatning dækkende for tabt arbejdskraft osv.
Da fruen er ingeniør er vi medlem af IDA og dermed "bundet" til Lån&Spar bank og Totalkredit

Vi svæver lidt mellem 20 års fastforrentet og f-kort. Jeg hælder mest til F-kort og fruen mest til fastforrentet Hvad vil være billigst at komme ud af på kort sigt såfremt man er tvunget til at sælge huset inden man har betalt lånet ud? Vi planlægger at bo i huset omkring 15 år da ungerne til den tid vil være færdige med gymnasiet eller lignende og klar til at flyve fra reden. Derefter vil vi sælge hus og sommerhus og finde et nyt hus til vores alderdom

Vores hus bliver overtaget 15/11 og dermed midt i en termin, men vi har mulighed for at skubbe den officielle overtagelse af det nye hus til 2/1-20. Hvad vil det koste i differencerenter for at optage lånet midt i en termin kontra at vente til en ny termin starter?

Håber at ovenstående giver mening. Det er helt sikkert skrevet lidt rodet da det er skrevet over 3 omgange, men grundet min sygdom er jeg lidt udfordret på at holde koncentrationen i længere tid. Skyd endeligt løs med evt spørgsmål og så skal jeg forsøge at uddybe

*Edit* Lige en opridsning af husene

Indtægt ca.500.000 netto om året.

Sommerhus:
Gæld 800.000 på et 15-års 1,5% fastforrentet lån med 12 års løbetid tilbage. Overvejer at ligge om indenfor de næste 6 måneder hvis renteudviklingen fortsætter som nu

Nuværende hus:
600.000 10-års 0% fastforrentet og 300.000 i F-kort
Solgt for 1.775.000

Nyt hus.
købt for 1.600.000. Behov for ca 1.300.000 i lån. Forventet vurdering efter renovering 2,5mio. Nabohuset er 20kvm større og nyrenoveret og er netop blevet vurderet til 3,6mio.

Ingen yderligere gæld.

forslag: Jeres sommerhus er vurderet til 2,8 og i skylder 800.000 i det, i et uhensigtsmæssigt lån.

Opsig det til termin, og tag flekskort afdragsfrit op til 40%/1.120.000 minimum. Det frigiver 320.000 som kan bruges bedre i husfinansieringen.

Nyt hus - 80% flekskort med afdrag der indfries og nyoptages når huset er renoveret og revurderet.

Så I har 2M i friværdi på sommerhuset? Er det en mulighed at sælge det, eller er I glade for det?

Hvis I beholder det, skal I helt klart lægge lånet om. I jeres situation ville jeg lægge om til et 30 år fast rente (0,5%). Det ville jeg gøre så snart som muligt - at vente på en bedre rente er spekulation - det virker som en dårlig idé for jer pt. Kort rente er ligeledes spekulativt.

Så I får 875K ud af handlen?

Dvs. I regner med at renovering koster ca. 575K? Det lyder som en større omgang - Hvor sikre er I på at det beløb holder?

Hvis huset formodes at stige i pris, er det ret sandsynligt I med gevinst kan foretage en omlægning senere. I så fald ville jeg nok starte med et f-kort (som cp2019 foreslår). Jeg ville dog nok foreslå jer at I lige overvejer grundigt om I skal omlægge til et klassisk fastrente efterfølgende. I har en fornuftig indtægt og kan sådanset godt køre f-kort (specielt med den lave belåning, I ender med), men I har også en øget risikoprofil, med kun een indtægt. Fastrente koster, men se det som en forsikring.

Jeg vil i øvrigt klart foreslå 30 år fremfor 20 år. Det er meget billigt at låne penge pt., så I sparer meget lidt ved 20 år og I mister noget likviditet. Selvom I ikke skal bruge den likviditet nu, så er det en ekstra sikkerhed i jeres økonomi at have den. I kan jo altid foretage ekstraordinære afdrag en gang om året, hvis I ikke har andet at bruge pengene til.

Både f-kort og fastrente er nemme/billige at komme ud af. Ved fastrente skal I dog være opmærksom på kursen ved optagelsestidspunktet. Hvis den ligger væsentligt under 100, er difference potentielt penge I kan miste, når I opsiger lånet.

I hele træskolængder, det samme som at beholde lånet. Dvs. hvis I plejer at betale X per kvartal, så vil det koste jer 1/2 X at opsige midt i termin.

Jeg er helt enig.
Når lånet engang skal nyoptages, kan man reevaluere situationen mht. hvad det så skal være.

Hvis jeg var i trådstarters situation ville jeg kraftigt prioritere opsparing frem for gældsnedbringelse. Dvs. 30 års lån for sure og evt. noget afdragsfrihed eller ekstra gældsoptagelse. Der er desværre usikkerhed omkring arbejdsevnen og dermed de fremtidige lønindkomster. Dermed kan det i værste fald blive sværere at låne senere. Så hellere polstre sig end at have stor friværdi, så der er fleksibilitet i de 15 år, hvor det især er vigtigt at have penge til børnene.