Gå tilbage leveret af  Boliga logo    
Boligdebatten.dk   Boligdebatten.dk > Boligdebatten > Finansiering
Opret bruger OSS Søgning Dagens indlæg Marker alt som læst


Svar
 
Emne værktøjer Visningsmåde
  #1 (permalink)  
Gammel 14th August 2021, 10:12 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: May 2020
Indlæg: 4
Standard F-kort eller F5 til finansiering af nybyg Kbh (~50% belåning)

Vi overtager vores nybyggede hus i København i september, og vi skal i den forbindelse lægge os fast på et lån i næste uge. Vi har ikke ejet fast ejendom før, så realkreditlån er nyt territorie for os, og vi ville sætte pris på jeres input! 🙂

Vi er en familie på 2 voksne (midt 30'erne) og 3 børn (0-6 år). Vi er kun én voksen på arbejdsmarkedet, mens den anden går hjemme med børnene -- vi forventer at fortsætte med dette i 5 år mere. Vores forventning er at blive boende i huset i mange år.

Nogle nøgletal vedr. vores situation:

- Lån til udbetaling: 3.75M kr
- Egenbetaling: 2.5M
- Vurdering af hus: 7-8M (vurderet til 6.6M i august 2020, vi afventer ny vurdering)
- Årsindkomst: 0.85M kr (+10% pension)
- Pension: 1.1M kr
- Kontant: 0.6M kr
- Aktier: 1.7M kr
- Ingen anden gæld

Formue er delvist fra salg af virksomhed, og vi forventer yderligere 1.5M kr før skat i 2022 og 2023 (samlet 3M).

Med ovenstående i mente ender vi på en belåningsgrad omkring 50% alt efter vurdering af huset. For et år siden havde jeg nok hoppet direkte på fastforrentet med afdrag, men forhåbentlig er jeg blevet klogere efter at have læst boligdebatten sidenhen 😉 Derfor tænker jeg nu at gå med flex, da vi ikke har brug for "forsikringen" ved fastforrentet. Samtidig tænker jeg, at det ikke længere er vores mål at eje boligen 100%, men i stedet balancere vores aktiver ift. pension og værdipapirer.

Umiddelbart har jeg overvejet to løsninger:

1. Flex afdragsfrit 0-40%, og flex med afdrag på resten
2. Flex afdragsfrit på det fulde beløb

Vi er bundet til Realkredit Danmark, da vi har benyttet os af Danske Banks grundkøbskredit (gratis finansiering af grund indtil overtagelse af typehus). Jeg har fået regnet på ovenstående to modeller med F-kort og F5. Bankrådgiveren har regnet med et lån på 3.8M og 7M i vurdering:

F-kort model 1 (2.5M F-kort afdragsfrit, 1.3M F-kort)
- Mdl. ydelse efter skat: 5.223 kr
- Rente: -0,04%
- Bidragssats: 0,68%
- ÅOP: 0,61%

F-kort model 2 (3.8M F-kort afdragsfrit)
- Mdl. ydelse efter skat: 1.610 kr
- Rente: -0,04%
- Bidragssats: 0,71%
- ÅOP: 0,6%

F5 model 1 (2.5M F5 afdragsfrit, 1.3M F5)
- Mdl. ydelse efter skat: 5.081 kr
- Rente: -0,18%
- Bidragssats: 0,68%
- ÅOP: 0,57%

F5 model 2 (3.8M F5 afdragsfrit)
- Mdl. ydelse efter skat: 1.290 kr
- Rente: -0,18%
- Bidragssats: 0,71%
- ÅOP: 0,6%

Umiddelbart er jeg mest til F-kort, men det overrasker mig, at F5 er billigere i rente.

Giver vores egne overvejelser mening? Som sagt er realkredit en ny verden for os, og jeg synes desværre ikke, at vi får særlig kvalificeret sparring i banken.

På forhånd tak for jeres råd!
Besvar med citat
  #2 (permalink)  
Gammel 14th August 2021, 04:52 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: May 2020
Indlæg: 1,285
Standard

Som kommende kunde i RD, kan du nyde at de er prisbilligst på to områder:
1. Fastforrentet 0-40%
2. Bidragstillæg for afdragsfrihed for 40-60% belåning.

I har som du selv påpeger slet slet ikke brug for fastforentet lån, og det ville være ren rentegambling for jer at tage et sådant lån.

Flekslån er rigtigt for jer, og afdragsfrihed er også hensigtsmæssigt i betragtning af kun en indkomst.
Tager du højde for mit punkt 2. er der ikke noget lån der giver mere mening for jer end fleksafdragsfrit.

Om det er flekskort eller f5 er nærmest ligegyldigt.
Besvar med citat
  #3 (permalink)  
Gammel 30th August 2021, 09:28 AM
Junior Member
 
Registreringsdato: Sep 2015
Indlæg: 12
Standard

Er det også en nobrainer med flexafdragsfrit inderst, hvis man har mulighed for 30 års afdragsfrihed?
Besvar med citat
  #4 (permalink)  
Gammel 30th August 2021, 10:45 AM
Senior Member
 
Registreringsdato: Jul 2007
Indlæg: 1,014
Standard

Ja. Som jeg husker det er de rene omkostninger stort set det samme for hhv. 30 års afdragsfrihed og så betaling for at "rulle" afdragsfriheden (få 10 ekstra afdragsfrie år ved at genoptage 2 gange). Ved små lån er det nok billigst med de 30 år og ved store lån så billigst at rulle.

Der er dog et par årsager til at 30 års afdragsfrihed sjældent er smart alligevel. Du betaler via højere bidrag med det samme for noget du måske ikke kommer til at bruge. Måske vil du til at afdrage, måske flytter du osv.
Du får ikke genberegningen af din bidragssats, da du ikke genoptager lånet, som du ville gøre, hvis du rullede afdragsfriheden. I samme ombæring får du ikke mulighed for "gratis" at justere på dit lån ifm. genoptagelsen (låne mere eller mindre eller sågar skifte institut). Og endelig så kan realkreditten jo lige pludselig finde ud af, at omkostningerne for lige de 30 årige afdragsfrie lån skal øges, og så er det træls at have betalt ekstra for det i lang tid i forvejen.

Sidst redigeret af superman : 30th August 2021 kl. 01:20 PM.
Besvar med citat
  #5 (permalink)  
Gammel 30th August 2021, 09:26 PM
Senior Member
 
Registreringsdato: Oct 2009
Lokation: Du får et gæt -:)
Indlæg: 6,469
Standard

Man kan regne sig blind på de forskellige flex scenarier. Hvis du vil have et råd fra en som har lidt real- og livserfaring, så handler det ikke om hvad regnemaskinen fortæller dig måske er marginalt billigst/bedst her i 2021 (ÅOP), men hvor længe du er villig til at låse renten og dermed holde hænderne i lommen.

Glem at tro at også du kan gætte dig til det optimale scenarie. Du har fravalgt fast og dermed har du allerede taget 95% af beslutningen, de sidste 5% er hip som hap i det store billede.
Besvar med citat
Svar


Emne værktøjer
Visningsmåde

Regler for indlæg
Du kan ikke starte nye emner
Du kan ikke svare på indlæg
Du kan ikke vedhæfte filer
Du kan ikke rette dine indlæg

vB code er aktiv
Smilies er aktiv
[IMG] kode er aktiv
HTML kode er ikke aktiv
Trackbacks are aktiv
Pingbacks are aktiv
Refbacks are ikke aktiv

Lignende emner
Emne Startet af Forum Svar Nyeste indlæg
60% belåning - tolags eller ej agrauballe Finansiering 5 24th June 2021 11:40 AM
~60% belåning. Fast eller 2-lags, med eller uden afdrag? Yomellamo Finansiering 46 23rd July 2018 11:32 AM
Belåning under 60% - f3 eller flexkort? Frederikssund Finansiering 1 24th May 2016 05:32 PM
Finansiering af nybyg MosterHigh Finansiering 8 30th January 2016 07:10 AM
To-lags belåning eller boligkredit vævergade Finansiering 3 5th June 2013 09:19 PM



Al tidssætning er GMT +1. Klokken er nu 05:36 AM.



Powered by: vBulletin Version 3.6.4
Copyright ©2000 - 2021, Jelsoft Enterprises Ltd.
SEO by vBSEO 3.6.0 ©2011, Crawlability, Inc.